2020上半年理赔报告拍了拍你，重疾险这样买
酷热的周末，加之刚拔了牙还不能随意吃喝也不能剧烈运动的状态，八卦姐今天就老老实实窝在家化身勤奋姐，周末连更。
8月份就这样悄无声息到来，口罩没摘掉，倒是等来了各家保险公司年中理赔的报告。
不太记得以前年中有没有类似报告了，但是今年的报告来得如此整齐，随随便便一找，就发现有30多家公司发布了年中理赔报告。
那么，我们也跟着节奏来看看这次报告，有哪些发现，对我们购买保险，又有什么启示吧。
（本文共参考了30家保险公司的2020年中理赔数据，有传统老几家，也有合资公司，也有新兴公司。为了避嫌，名字都隐去。若你想了解某公司具体数据，在微信搜索关键词“2020 年中 公司名称 理赔”一般能找到相关链接）
整体获赔率高，理赔快
从几家公司的指趾来看，获赔率在98%~99%之间，有两家（较为激进的）公司获赔率在96-97%之间，整体比例都非常高。
随着移动互联网技术的普及，移动端理赔越来越普及，理赔时效也一再提高。“闪赔”、“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”、“微信理赔”“智慧易赔”“实时支付”等服务，不管公司大小，都得到了很好的应用。不少公司平均理赔时效1天多一点，还有的公司平均只用了0.39天（嗯，可以说很精准高效了）。尤其对于小额理赔，真正实现“秒到账”。
八卦姐苦口婆心：保险的理赔具有滞后性，对于重疾险，1995年才引入中国，之所以一开始大家觉得理赔不多，一是购买保险人群相对年轻，二是疾病的发生需要一定时日（更别提甲状腺癌这种因检验技术变化而导致的高发理赔）。但是随着时间的推移，之前买保险的年轻人群逐渐进入发病和理赔阶段，理赔量只会越来越大，更别提恶性肿瘤恶化带来的自然增长了。科技造福人类，也带来保险互联网的飞速发展。有钱赔，赔得快，对部分家庭/患者可能是救命的。
TOP 3 重疾
理赔前三名的重大疾病，依然是恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风，这三项加起来，达整体理赔的80%+，而恶性肿瘤这一项，可能就已经占了70%甚至更高。
八卦姐苦口婆心：这个指趾近几年都没有什么大的变化，癌症稳居重疾赔付首位。所以啊，重大疾病的种类多少真的没有那么关键，行协定义的那六大疾病已经包含了绝大多数我们有可能碰到的情况，重疾种类是80种，100种，还是150种，不用过分纠结，千万别掉到无限追求种类的迷雾中去。《重疾险定义新规征求意见稿》大家也看到了，规范包含的重疾种类从25种变为28种，并没有太大变化，而且也明确要求“在同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示”，就是为了防止保险公司为了噱头单纯拆分或增加稀有病种。关注主要矛盾，转嫁主要风险，这是我们购买重疾险的主要目的，牢牢记住这一点哈。
男女癌症比例
癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+。
八卦姐苦口婆心：所有重疾险都含有防癌责任，还可以额外购买防癌附加险或单独的防癌险。以前八卦姐建议女性第一份保险买专属防癌险，那是因为当时产品选择多，价格也较重疾险便宜。但是这几年下来，重疾险的价格一降再降，而防癌险的选择反而没那么多了，所以别犹豫，男女老少，第一款保险，就是重疾险。
甲状腺癌“持续恶化”
八卦姐看了这么多公司的数据，除了其中一家，其他所有公司的癌症赔付分配中，无论男女，首当其冲的都是甲状腺癌，女性的发病率又比男性高出不少。有几家公司，甲状腺癌的理赔比例超过30%。看了这个数据你们就知道了，为什么各家公司的体检中，对甲状腺结节的审核这么严格（即使核保规则再放宽，对这项都不可能放开的）。你也别再抱怨为什么医生说结节根本不用采取任何治疗措施而保险公司不是将你除外就是直接拒保，因为风险真的不可控啊。
在甲状腺癌之后，男女高发癌症分别是肺癌和乳腺癌。另外，关于猝死和心梗的发病/死亡率，也比往年要多，尤其是男性，尤其需要关注这方面的风险。
八卦姐苦口婆心：转眼8月份，重疾险新定义应该快靴子落地了吧。甲状腺癌I期归入轻症，八卦姐是举双手赞成的，且不说它对将来新产品的费率影响有多大，就这个疾病本身来讲，就不符合重疾险“病情严重、损失巨大、需要长期治疗”等特性啊。尘归尘土归土，这种影响不大花费少康复快的疾病就拿轻症赔付就可以了，把钱赔（用）在刀刃上。当然了，新规出来之前，现在的产品，甲状腺癌还是按重疾理赔，这个你们都知道的昂？
最高发年龄
与大多数人理解不同，来理赔的并非都上了年纪或至少五六十。从这几家公司的数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁上下，50%以上的理赔年龄集中在35-49，正是上有老下有小家庭责任最重的时期。不过，某公司的最高发人群竟然集中在了18~30，重疾年轻化，已经如此显著了么？
八卦姐苦口婆心：根据2015年肿瘤登记年报显示，40岁以后癌症发病率急剧上升，专家建议，最好每年进行癌症筛查与体检（检查前请先做好心理准备，有可能结果一出来就自断健康险购买之路）。八卦姐建议，最好提前买重疾保险，既相对便宜又避免主心骨出事了全家陷入困境。
保额普遍不足
不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾保额普遍偏低，半数以上（部分公司高达70%）的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%，50万以上的更为寥寥。另外，传统公司和成立时间较短的公司之间保额差异也较大，比方某传统公司平均重疾理赔额不到7万，另外一家成立时间较短的公司则超过20万。这也反映了近几年来，随着人民收入水平的变化和保障意识的提升，重疾保额越买越高了，趋势是好的，但是空间也是很大的。
八卦姐苦口婆心：这年头得了癌症，想要好的治疗，二三十万怎么够？八卦姐之前的想法，30万起步，50万凑合，100万小康。可是随着药品和治疗技术的进步（如癌症特药）和海外医疗产品的推出，八卦姐觉得，可以再来个100万啊。顺便晒一下八卦姐的健康保障：70岁前150万重疾+50万防癌+200万百万医疗，70岁后150万变100万，其余不变。你的呢？
女性何止半边天
大多数公司的案例中，女性理赔超过男性。一方面与女性更加关注身体健康有关，另一方面也与女性经济地位提高掌握家庭经济支配权有关。另外，做了母亲的女性，更愿意为小孩和自己买保险。还有一种说法，女性比男性更较真追求完美（纠结），容易导致情绪淤积，若不及时排解有可能落下病症，听上去也颇有些道理。
八卦姐苦口婆心：女性买保险是应该的，理由千千万，但是也别忘了买保险的另外一个大原则，谁挣钱谁最该买保险，把家庭的主要贡献者保护好了，其他才有可能。男人作为大多数家庭的经济支柱，更是不能少。
白血病威胁儿童健康
在少儿人群中，白血病依然是头号健康致命物，占比高达30%+。另有数据显示，尽管白血病的治愈率很高，但是全国超过半数以上的儿童因为费用问题放弃治疗。
八卦姐苦口婆心：很多父母上来就给孩子买教育金，完全本末倒置。说白一点，要存留学深造的钱有的是别的途径，但是转嫁大病风险的只有保险而已。而且，孩子越小保费越便宜，还不用体检，购买方便。所有公司的重疾险都包含白血病（含在恶性肿瘤里）保障，不一定非要找带有儿童专属字样的产品。当然，如果白血病能额外赔付，对儿童是极好的保障加码。
大额赔付也越来越多了
各大公司披露的大额理赔案件中，可以看出金额也越来越高了，千万以上的身故/意外赔付案例好几个，即使是重疾，300万，500万的也不在少数。
八卦姐苦口婆心：到底买多少保险才够？能力之内，越高越好。当然，也要根据实际情况量力而行，另外，就是不要指望一个产品解决所有问题，各类产品以及保险期间，都可以灵活搭配；还有，就是配置保险是一个动态的过程，年轻预算有限就少买点，结婚生子家庭责任重了一定要让保障也跟上去。这十年间，八卦姐保险买买买的步伐就没停过。
新冠赔付超5100万
这个数据，是今年特有的，据《中国银行保险报》统计，已公布的涉及新冠赔付超5100万元。既有医护人员的捐赠保障，也有原有客户出险，还有赠险赔付，以及责任免费拓展导致的额外理赔。虽然现在国内疫情基本可控，但是险企在疫情中的各种表现，还是可圈可点的。
八卦姐苦口婆心：最新在《柳叶刀》上发表的一篇文章表示，新冠病毒引起的，很可能并不是一种单纯的呼吸系统疾病，而更多的是一种广泛的血管疾病。研究人员对多名新冠病毒感染者的重症患者包括死者进行了分析：在这些出现多器官衰竭的病人体内，在非肺部的组织（如肾脏、小肠、心脏、肝脏）中，事实上存在着大量的新冠病毒颗粒结构以及与内皮细胞相关的大量炎症细胞。这些后遗症或康复问题，如何解决，需要投入怎样的医疗资源和精力金钱，不得而知。八卦姐只能说，在病毒和大自然面前，人类如此无力。而我们能做的，就是尽可能做一切能做的准备，这里面，包含个人防护和医疗卫生，也包含保险的准备。
最后，希望2020年赶紧过去，摘下口罩的一天，尽早到来。
