银保监会规范健康管理服务 禁止开展7种情形服务 健康管理的黄金期来了！

近年来，越来越多的保险公司探索为客户提供健康管理服务，为进一步规范保险公司健康管理服务行为，9月9日，银保监会发布了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》（以下简称《通知》）。

银保监会规范健康管理服务

《通知》制定的总体思路是：建立保险公司健康管理业务监管框架，规范服务行为，补齐监管短板，防范潜在风险，推动健康管理服务与健康保险业务融合发展，拓展健康保险服务内涵，提高人民群众健康水平，提升健康保险风险管控和专业化服务能力。

主要内容包括四个方面：一是明确健康管理服务的概念和目的。二是提出健康管理服务应遵循的原则和要求。三是完善健康管理服务的运行规则。四是强化健康管理服务的监督管理。

其中《通知》把保险公司健康管理服务分为7大类，并明确了7种禁止开展的服务：

《通知》将保险公司健康管理服务分为健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类型，并对健康管理服务的概念、服务内容和实施目的进行界定，提出保险公司开展健康管理服务是通过对客户健康危险因素的干预，预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，通过降低疾病发生率、提升健康水平，进而降低医疗费用支出。

《通知》也要求保险公司不得开展涉及以下情形的服务：1．自行开展属于医疗机构执业许可范围内的服务；2．安全性不确切或明确存在安全性问题；3．涉及伦理风险或存在伦理问题；4．未经医学证实的技术和方法或已被证实无效的技术和方法；5．无法客观评价或结果不可靠的检测方法；6．与客户健康需求明显不相关联的服务；7．其他不适合开展的服务。

此外，《通知》并规定保险公司提供的健康管理服务包含在保险产品责任条款中的，其分摊成本不得超过净保险费的20%。而在之前的规定中，分摊成本不得超过10%。分摊成本的提高有利于扩大健康管理服务供给。

对于消费者隐私保护问题，《通知》要求保险公司开展健康管理服务要尊重客户的知情同意权、保护客户的隐私权，确保相关数据和信息安全，并及时做好服务评价反馈和投诉处理等要求。

什么是健康管理？

健康管理是20世纪50年代末最先在美国提出的概念，其核心内容医疗保险机构通过对其医疗保险客户（包括疾病患者或高危人群）开展系统的健康管理，达到有效控制疾病的发生或发展，显著降低出险概率和实际医疗支出，从而减少医疗保险赔付损失的目的。

根据《柳叶刀》杂志数据显示，2017年，全球范围内，因慢性非传染性疾病（NCD）导致的死亡，占全球死亡的人数的73.4%（4110万）。慢性病已成为全球范围内过早死亡最为主要的原因。而国内数据显示，2017年心脑血管病、癌症和慢性呼吸系统疾病是我国城乡居民的主要死因，占据着超过80%的比重，慢性病出院病人数和人均医疗费用持续上升。慢性病已成为危害我国居民健康的头号致命物。

当前政府已经把“大健康”上升为国家级战略。十九大报告明确提出“实施健康中国战略”、“为人民群众提供全方位全周期健康服务”。《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》等政策文件明确支持商业保险机构参与健康中国建设。2012年原保监会《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》首次规定保险公司可以在健康保险产品中提供健康管理服务。

然而目前保险行业开展的健康管理业务总体上仍处于初期发展阶段，服务质量不高、服务内容繁杂、服务边界不清等问题客观存在，《通知》的出台可以完善健康管理服务监管制度，规范公司服务行为，提升服务质量和水平，更好地保护消费者合法权益。

健康管理与健康险迎来发展的黄金期

随着健康中国行动提升居民对于自身健康的关注，其对健康保障和健康管理需求将会显著增长。银保监会的最新数据显示，今年前7个月，人身险公司健康险保费收入4488亿元，同比增长16.2%，增速远高于寿险、意外险、投连险等几大险种。而因新老重疾定义的切换、长期医疗险具体政策的落地等因素影响，未来健康险市场将迎来发展的黄金期。

当前，健康保险与健康管理融合发展已成为行业发展趋势，保险公司普遍把健康管理作为健康保险增长新动能，越来越多的险企斥巨资加入健康管理市场的竞争。对险企来说，健康管理服务不仅能吸引客户，提升客户黏性，而且能显著降低赔付支出；同时健康管理服务也有利于保险公司通过差异化服务增强自身竞争力，在同质化的市场竞争中占据有利位置。中国人寿、中国平安、泰康人寿、中国太保等大型险企均在积极布局健康产业。

而险企在金融科技领域的发展也推动了健康险和健康管理服务的发展，譬如通过智能穿戴设备和物联网采集更高频的健康数据，构建统一的数据平台；通过海量的健康数据智能化分析，更精准地评估用户的健康状况，在健康管理和健康险产品开发上更精确。而消费者对于隐私泄露问题的担忧，《通知》的出台又给出了一颗安心丸。

总而言之，《通知》的出台将促进商业健康保险稳健发展，促进健康保险与健康管理融合发展，促进保险公司提升专业能力和服务水平。