重疾险到底怎么选，这4点一定要知道

大病给家庭带来的影响，真的不敢想。所以一说到保险，很多人首先想到的是重疾险。

但是重疾险本身比较复杂，用户选择万般纠结，导致投保战线拉得很长。

你们这些小烦恼，我看得透透的，给大家支几招重疾险的挑选方法。

一、4招学会买重疾险

1、保额要买够

不谈保额就买重疾险，都是耍流氓。

重疾险一次性赔付保额，买多少赔多少，本意是帮大家解决医疗费、康复费、因为生病损失的收入等财务问题。

但是很多人，没有get到这个点。

在很多保险公司的理赔报告中，件均赔付金额只有几万，连治疗费都不够，最后还得自己掏钱来治病养病。

数据来源：某保险公司2018年理赔报告

没买够保额，重疾险发挥不了真正的作用。

我建议，重疾保额根据用户收入情况来选择，最好做到50万或者更高，再低也不能低于30万。

2、要不要身故责任，看钱包和需求

带身故责任的产品，比如身故返保费或者保额，如果保障期内没有得重疾，去世了也能拿回一笔钱，不过保费也会贵一点。

与它对应的是消费型的产品，到期后，没得重疾，不会赔付，价格也相对便宜。

如果想要保障更多一些，价格方面没问题，可以考虑买带身故责任的产品。

如果用户预算有限，消费型产品值得拥有。

3、条件允许，优先保终身

保定期，价格便宜，但是到期之后就失去保障了，如果那会儿已经六七十，基本上买不到重疾险了。

选择保终身一辈子都有保障，会更安心，承担的保费要更高。

如果条件允许，优先考虑保终身，毕竟年龄越大得重疾概率越高，越需要保障。

预算有限，那就先保定期，确保身上担子最重的时期，有充足的保障。

严重纠结体，还可以考虑两者搭配，比如买一份30万的保终身，再买一份30万的保定期。

4、癌症保障，值得关注

癌症有这几个特点：

发病率高：根据国家癌症中心数据，我国平均每1分钟，就有7个人确诊癌症；某保险公司的重疾险理赔里，男性癌症占58%，女性更是高达83%。

易复发转移：有精算师曾经建模计算过，癌症患者3年后再次患癌概率达到20%。

花费高昂：目前癌症的治疗费大概在12-50万，病情严重费用会更高，后期的康复费、药品费也是一笔很大的开支。

简单来说，就是： 易得、难治、烧钱。

庆幸的是，现代医学在不断发展进步，很多患者都能带癌生存。

当然，大前提是治得起，对于普通家庭来说，最省钱最有效的方法就是提前做足癌症保障。

目前市面上出现了不少可附加额外癌症保障的产品，齐叔分享几个挑选技巧：

①间隔期要短。癌症的复发和转移往往在治疗后的5年内，所以两次癌症赔付的间隔期越短越好，目前较短的是3年，5年的不建议。

②对癌症的限制要少。有两方面要注意：

首先，有的产品，第二次患癌时，需要初次确诊的癌症病灶已消失才赔付。好的保障，不论是癌症的复发、持续、转移还是新发，都可以赔。

其次，一些产品，如果第一次重疾得的不是癌症，第二次重疾得了癌症就不能赔了，最好是选择能赔的产品。

③赔的钱要多。癌症治疗费用高，赔得少了不够用，尽量找赔100%保额的，如果能赔更高当然最好。

二、标杆型产品，长这样

光说不练假把式，为大家解析一下红到发烫的重疾险新标杆——【达尔文超越者】。

1、基础保障扎实，重疾保额额外赔

达尔文超越者有110种重疾+25种中症+40种轻症+被保人豁免，基础保障非常扎实。

除此之外，0-40岁投保，投保前15年首次确诊重疾可以额外赔付35%基本保额，买50万可以赔67.5万，覆盖生活高压时期。

该有的保障都有，还有额外的保额赔，齐叔给99分！（多一分怕它骄傲）

2、癌症保障相当大方

癌症保障这一项，无疑是优秀代表：

间隔期短：两次癌症间隔期仅3年。

癌症限制少：第一次重疾得癌症，不管癌症复发、持续、转移还是新发，都能赔。第一次重疾不是癌症，再得癌症也能赔。

赔付金额高：直接赔付120%基本保额，买50万，可以赔60万。大手笔，很爽快！

而且只需要多加10%左右的价格（也就是一两顿饭钱），就能买到这么好的癌症保障，实在太太太优惠，加分！

3、保障灵活可选

保障时间：可选保70岁、80岁或者终身。

身故：没有捆绑这项责任，想要的用户可以附加上，身故可返保额。

锦上添花的是，达尔文超越者还有免费的增值服务，提供重疾专家预约、快速住院安排、手术绿色通道、出院协助、康复指导等诸多服务项目。

就医时可能遇到的问题，都帮我们想好了，看病不糟心。

怎么推荐？买达尔文超越者，一定要加上癌症二次的保障。

和重疾+中症+轻症的基础保障相比，价格只增加了一点点，但是保障多了很多，性价比超高。

有预算的用户，还可以加上身故责任~