为什么保障型险种要交20年而不是要交5年？99%的人都不知道....

买保险一看缴费期有5年，10年，20年甚至还有30年的，那么多选项，不知该如何选择？今天我们就来聊聊保险如何缴费才最划算。

先说结论：保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

缴费如何规划最划算，只要遵守下面这三个原则

1，保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高

2，理财型保险：选择短期缴费，收益最大

3，根据个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择

保障类的险种，首选拉长缴费时间，保证足够高的杠杆

比如，某重疾险在同样是30万保额的情况下，如果缴费5年，每年的保费是24261元，杠杆为12倍，

而缴费20年，每年的保费是8334元，杠杆为36倍，即1元钱最大可以发挥36元的效果。

我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。

所以在收入稳定的前提下，对于保障型的保险建议选择最长缴费期，既可以降低每次交费的压力，又可以获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。

此外，还有一些保险产品在保险责任设计中，提供了“豁免条款”，当投保人发生了轻症、全残、身故或者符合其他保费豁免条件时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就显得更为明智了。

很明显，缴费时间越长，每年的保费越低，杠杆就越高，意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险，对于保费预算有限的人来说，拉长缴费时间，是最简单的降低保费的方式。

一、买房的故事

我看中了一套100万的房子，这房子要卖100万，开发商给出三种付款方案，分别是趸交、10年交、30年交。

❶ 趸交的就是把100万一次交清。

❷ 10年交的，不需要首付，一年交10万加利息。

❸ 30年交的，也不需要首付，一年交3.3万加利息。

如果你是我，会选择哪一种？

多数人一般会选择第3种，虽然会付些利息，但是我第一年只需要花3万多就能住100万的房子，剩下的97万我去做投资，这是正确的方法。

那么，趸交或10年交的，我就不会去考虑了。

二、假如我一定会发生风险

话题回到保险来，我准备买一份健康险，保障挺高的，保险业务员给我两种方案：

❶ 缴10年，一年3万

❷ 缴30年，一年1万。

以上两种缴费方式，前后一共要交30万，保费一样的，保额也一样，一般人会选择哪种呢？如果是我，我会果断的选择第二种，因为：

假如我在第9年会发生风险，那么，用两种缴费方式的不同在于：

❶ 缴10年，一年3万，第9年，我已经缴了27万。

❷ 缴30年，一年1万，第9年，我才缴9万。

而理赔是一样的，用27万去换取理赔，或者用9万去换取理赔，你现在应该知道如何选择了吧？当然，这里需要提醒的是，并不是换反比例关系来确定保费的，比如30年交的，缴费会超过1万，以上列指趾只是为了把复杂的事情说得简单些。

如果你觉得保费贵，那是因为保额高。
如果你觉得保额不高，那是因为保费低。

你要确信，保险的费率是受保监会控制的，什么样的年龄对应什么样的保费，越年轻越便宜保障时间越久，越年长越贵保障时间越短。18岁的重疾保障，和48岁的重疾保障，是不一样的。

以某款纯保障型产品为例，主险20万+重疾20万+意外30万，20年缴为例，我们来看下各个年龄段的保费：
18岁：5330元
28岁：6760元
38岁：8940元
48岁：12370元