精算师告诉你：为什么保障型险种要交20年而不是交5年？

为什么交20年而不是5年

我在为客户设计寿险时，能做20年的，一般不会去做10年或5年，有些朋友不理解，他可能会想，保险交那么久，交完都老了，老的时候还得交？不划算啊。

我理解这样的想法，多数人的第一反应都是这样的。

我想从两个方面来把这里面的道理讲明白。

买房的故事

我看中了一套100万的房子，这房子要卖100万，开发商给出三种付款方案，分别是趸交、10年交、20年交。

1、趸交的就是把100万一次交清。

2、10年交的，不需要首付，一年交10万加利息。

3、20年交的，也不需要首付，一年交5万加利息。

如果你是我，会选择哪一种？

多数人一般会选择第3种，虽然会付些利息，但是我第一年只需要花5万多就能住100万的房子，剩下的95万我去做投资，这是正确的方法。

那么，趸交或10年交的，我就不会去考虑了。

假如一定会发生风险

话题回到保险来，我准备买一份健康险，保障挺高的，保险业务员给我两种方案：

1、 缴10年，一年3万

2、 缴20年，一年1.5万

以上两种缴费方式，前后一共要交30万，保费一样的，保额也一样，一般人会选择哪种呢？如果是我，我会果断的选择第二种，因为：

我买这份保险，是为了防止发生健康风险，因为我深知道生老病死是自然规律，人吃五谷杂粮避免不了身体病痛，有些早来，有些晚来的区别而已。

假如我在第9年会发生风险，那么，用两种缴费方式的不同在于：

1、 缴10年，一年3万，第9年，我已经缴了27万。

2、 缴20年，一年1.5万，第9年，我才缴13.5万。

而理赔是一样的，用27万去换取理赔，或者用13.5万去换取理赔，你现在应该知道如何选择了吧？当然，这里需要提醒的是，并不是换反比例关系来确定保费的，比如30年交的，缴费会超过1万，以上列指趾只是为了把复杂的事情说得简单些。

补充：

如果你觉得保费贵，那是因为保额高。
如果你觉得保额不高，那是因为保费低。

你要确信，保险的费率是受保监会控制的，什么样的年龄对应什么样的保费，越年轻越便宜保障时间越久，越年长越贵保障时间越短。18岁的重疾保障，和48岁的重疾保障，是不一样的。

以某款纯保障型产品为例，主险20万+重疾20万+意外30万，20年缴为例，我们来看下各个年龄段的保费：
18岁：5330元
28岁：6760元
38岁：8940元
48岁：12370元