赴美生子：配置全家的储蓄险（含重疾慢性疾病绝症）
疫情以来，很多公司对于境外客户的审核都变得异常严格，甚至是不予以审核。特别是本来就很难通过的美宝储蓄险现在就是基本上没有什么公司可以审核 —— 原因是18岁受保人的保单必须由成年人持有，而美宝家庭的父母基本上都是外国人，所以审核流程按照外国人来实行，基本上就疫情以来无法操作。
那么现在刚好在美国生下宝宝（或者是带美宝回美居住）还可以配置储蓄险吗？
可以的。现在有美国的A+等级互惠保险公司可以通过审核，当然前提是父母的一方必须与孩子一起在美国申请；父母自己必须配置孩子保额两倍以上的终生寿险，才能予以审核
这样的储蓄险除了身故理赔，储蓄功能，还有其他功能吗？
还有重疾，慢性疾病，绝症理赔。
以下用刚出生的男宝宝做一案例说明：
刚出生的男宝宝：50万保额，年保费3704，缴纳10年。按照5.25%回报率（过往回报率约为6.5%）
**保险内的现金值不断增值，可以在未来随时支取现金。可以从上表看出，等待的时间越长再支取，可以支取的数额越高。
该险还有绝症，重疾，慢性疾病理赔，特别需要指出的是，一旦通过理赔审核，理赔金额时保证的。
可能之前某些消费者曾经为美宝配置过美国的指数险，在此就会不解：我当时为宝宝买的时候，100万保额，保费才3000美金一年，怎么你的方案那么贵？
这就回到老话题了：指数险是不保本的，缴纳的保费过少，将来保单就可以随时失效，不但拿不到一分钱本金，也没有任何保险了。
那么为什么市面上有很多这些便宜的小孩保单呢？这也是我众多文章提到过的：按照消费者的心理--- 越便宜越划算，保额高，保费低—这不是一个超级good deal吗？（ 可以回顾我这篇文章：美国指数型保险的保费设计—经纪绝对不会告诉你的 秘密（简易篇）） 设计的保单便宜又不影响我们经纪的佣金，客人高兴，我也不少赚 – 何乐而不为？
可是，这些保单都必须用一个高利息演示才能得以实现，问题是一个刚出生的孩子要确保未来80年，90年，100年都是高回报，这可能吗？如果回报率少低呢？
用一男宝宝的案例，150万保额，4%年回报率：
一年保费5000，缴纳12年，（没有支取任何现金）保单根本无法持续终生。74岁保单失效！！
再用我的方案：男宝宝，150万保额，年保费10891，缴纳12年。4%的回报，保单不但可以持续一辈子，90岁时的理赔为325.5万！！！
多交了7万美金，就可以把差距从保单失效到受益几百万！！！
所以，一个不能保证回报同时保险的保期取决于收益，而收益也很大程度取决于保费的投入 ---试问您投入很小的金额还要保险公司给您一个很高杠杆的保障同时还要为您储蓄---这怎么能够做到？！保险的保额越高，成本也就越高。过低的保费就是无法支撑未来的保险成本的！！配置储蓄险，如果单从便宜来配置，注定这个保单是绝对失败的！！
为美宝从一出生就配置还有重疾理赔的储蓄险绝对是一个为孩子配置资产很好的开始，几千，一万来美金存在银行几乎没有什么利息，投资其他项目，资金也太少。一辈子要有一张保单的话，出生时开始配置就是最有优势的。
妈妈的保险方案配置：
不少客人一心只想为刚出生的宝宝上保，一来是由于太爱孩子了，希望立马能把钱都花在孩子身上；而自己在国内已经有了一点基础保险，现在可买可不买；或是觉得自己年龄大了，再买就没有给宝宝买划算。
可是，为什么为父母自己在美国配置保险也是非常有必要的呢？
孩子是美国国籍，将来返美生活的可能性很大。如果所有的资产都是国内以人民币计价的资产 --- 将来要把资产留给孩子，难度就会很高，折损可能也很大 – 如何把国内资产变卖成美金再汇到美国？美国国籍的孩子将来继承国内的资产有什么难度？或者，是否需要交税？-- 这些遥远的未来都无法以现在的政策来估计。
如果孩子未来在美国生活，父母很可能晚年来美陪伴孩子。那养老规划都是国内的资产，是否足够在美舒适的安享晚年？
现在孩子才出生，需要父母提供一个足额的保障，如有任何不测发生，都应该有足够的资金抚养孩子成人。那么您在国内配置的寿险金额是否足够？就算可以配置，同等保额，美国的保费相对低很多。
如果您在美国已经或者打算配置房产，对于外国人来说，房产的遗产税免税额只有6万。不幸身故，您的家人必须支付减去6万剩余价值的45%的遗产税才能拿到本身就属于自己的房产权！！而外国人配置美国保险，理赔金是完全免税的--- 无论受益人的国籍。
所以，宝宝一出生，因为太过爱孩子而忽略了父母本身的保险配置 – 这才是“不恰当”的去爱孩子。试想一下，如果保险都买在孩子身上，不幸父母有意外的话，不要说孩子一堆保险的保费谁来交，孩子以后的生活都无法正常维持。
现在我们以一个35岁的妈妈的美国保险来做案例：
35岁女士，100万保额，2.2万年保费，缴纳10年。
模拟退休金支取：65-84，每年支取4万，总额80万。90岁还有超过100万的保额留给后人。
成年人的保单与宝宝的保单一致，都要重疾，慢性疾病，绝症理赔。
总结
赴美生子，在美国逗留3-5个月，除了生下美宝，没有配置任何美元资产而是买了一堆不保值的奢侈品，日用品，实在是有些可惜。未来再返美由于停留时间不够长，都很难配置美国保险。
