老年人如何买保险？

人们保险意识的普遍提升，无论是初入社会打拼的社畜还是初为人父母的新手爸妈，都会及早为自己和新生儿选择合适的保险产品。但在给爸妈买保险这件事上一直踌躇不决。

原因主要有以下三个方面：

一、  年龄限制

每款保险产品都有投保年龄限制，因为年纪越大，风险越大。市场上大多数热卖的重疾险一般最高的投保年龄是55，55岁以上可以投保的重疾险产品很少；医疗险超过65岁就更难买到了。

二、  健康限制

随着年纪增加，老年人多少都有一些慢性疾病，三高、心脑血管疾病在老年群体中也非常常见。险企对投保重疾险、医疗险的客户都要求做健康告知。老年人如身体健康状况不佳，投保可能面临拒保或加费承保的情况。

三、  杠杆效果不大

保险最大的作用，就是让客户花小钱享受高额的保障，俗称杠杆作用。但健康险产品的定价与年龄密切相关，年龄越高，保险公司所承担的风险越大，因此保费也就越高。有些重疾险产品，老年人投保可能出现保费倒挂的现象，比如10万的保额，缴费期10年，每年保费1万2，累计交纳的保费比所获得的保障额度还多。

知名位点论坛上一则话题“你大概什么时候意识到父母老了”引发10万+的网友参与讨论。很多70后80后表示：习惯了自己一个人在外地打拼，再大的事都是小事，只有父母健康这件事不容有失。父母身体有恙，自然非常牵肠挂肚，父母需要求医问药之际自己不能为他们鞍前马后地照料，内心总感觉非常歉疚。

而此次在全球爆发的新冠肺炎疫情，老年人又是病毒易感人群，再次让为人子女的不得不担忧父母越来越脆弱的身体。老年群体的保险需求其实更加迫切，那么老年人该如何选择保险呢？

意外险

老年人，身体机能开始老化，骨质疏松，行动迟缓、不灵活，眼睛老花。如遇到雨天地上湿滑，一不小心就会摔倒，而老年人摔倒后果一般都比较严重，比如骨折，医疗费用也要一两万。因此投保意外险非常有必要，何况意外险不需要健康告知，很容易买到。老年人购买意外险，建议按年度连续投保，并且最好选择带有意外医疗保障的，建议意外医疗保额不低于3万元。

健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。 

健康保险按照保险责任可以分为：医疗保险、重大疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等。

老年群体投保重疾险所交保费较高，保额却偏低，可以享受到的保险杠杆作用不大，相比之下，这一群体投保百万医疗保险的性价比会更高些。

以中德安联最新上市的一款面向中老年群体的百万医疗保险——“安联安康孝欣老年医疗保险”为例。该产品的投保年龄从55周岁到80周，最高可续保至100周岁。责任包含了住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用。该产品对高龄老人提供较为优惠的保险费率。如80周岁首次投保计划一，享有包括严重恶性肿瘤在内的28种特定疾病医疗保障，首年保费仅需5058元，让老年医疗险同样具备小投入，大杠杆的高性价比。另外，“安康孝欣”同时提供了可减免产品免赔额的无理赔优惠保障，最高可将免赔额降至5000元。

在提供高额保障的同时，“安康孝欣”的客户还可以享受包括体检、就医咨询、重疾绿通及陪诊、病后护理四大健康管理服务。每个保险年度内，被保险人可以享有一次全面的体检服务，进行日常身体的管理；在遇到身体不适时，可以享受一对一、不限次的电话问诊和图文问诊服务；当被保险人确诊患有约定范围内的疾病时，可以启动绿色通道，协助在网络医院安排住院或手术，并提供贴心的导诊服务；同时，就医后在家休养需要专业护理时，执业护士可上门提供居家护理服务，如打针，换药，吸痰，外科拆线等，给予客户从产品到服务的全面呵护与体验。