重疾险不止于“有钱治病”

当被问到为什么要买重疾险时，大多数人的回答都是为了保障“有钱治病”。但在专业人士眼中，重疾险常常被翻译为“工作收入损失险”，这不得不追溯到重疾险的起源。

重疾险的创立者不是保险公司的精算师，而是南非的一名心脏外科医生Dr. Marius Barnard，为什么医生跨界创新了这项保险产品，要从他的病人说起……

19世纪80年代初

Dr. Marius Barnard接诊了一位肺癌早期患者，并为她做了非常成功的癌细胞切除手术，随后安心休养并配合后续治疗，恢复健康的机会非常大。

两年后，患者再次找到了Dr. Marius Barnard，这一次她的病情却变得更加糟糕了……原来她是一位离异的单身母亲，在治疗的同时还要养育两个孩子，生活所迫使她不得不坚持工作，没有得到足够的休息和治疗，这才颠覆了 治疗结果，使病情恶化。

两个月后，这位患者去世了，她生前购买了一份人寿保险，她的两个孩子获得了一笔赔偿金，能够维持生活费用，但孩子们却永远失去了母亲。

面对更多相似的病例，Dr. Marius Barnard在思考：这位母亲患病后虽然得到了及时的治疗，“身体”活下来了，但是后续的治疗费用和生活压力将她的财务压垮了，最终也导致了她“身体”的死亡。

试想两个罹患同样重疾的病人
同样失去了工作的能力，接受同样的治疗方案：

A、拥有重疾保障，治疗康复时获得了相当于五年年收入的重疾赔付；

B、没有重疾保障，治疗康复时还要担心房贷、车贷、子女教育、父母赡养、未来生活的各项开支；

谁更容易挺过康复的五年？
因此，Dr. Marius Barnard提出了“重大疾病保险”的产品理念，希望罹患重大疾病的病人能够获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，缓解经济压力，让病人相对舒适地度过生命中最糟糕的时光。

显然，重疾险的起源告诉我们，这款产品从设计的出发点就不仅仅是为了有钱治病，更是一份可以带薪养病的保障。

重大疾病会伤害创造价值的能力
三类家庭更加需要稳定的经济支撑

**中低收入家庭
一人得大病全家判“死刑”**

越是经济拮据的家庭，抗风险能力越差，更需要保险庇护。普通家庭要遵循“先大人后孩子”的顺序，为每位家庭成员配置好重疾保险，在购买保险时要投保足够的保额，全面覆盖家庭的风险保障需求。

**高收入负债家庭
大病风险会让现金流告急**

在中国，一线城市承担着百万级别房贷压力的人不在少数，为了确保自己的还款能力，要努力赚钱、不敢辞职、更加不敢生病。因此，高负债家庭为每个家庭成员准备好足额的重大疾病保障，抵御大病风险的同时保证现金流稳定。

**唯一经济支柱家庭
经济命脉就是风险软肋**

家庭的主要经济支柱既是家庭支出的主要承担者，也是家庭风险保障中最为薄弱的环节，发生重疾对单一支柱家庭的打击是摧毁性的。因此，经济支柱的保障应当列在家庭首位，保额不应低于50万或五倍年收入总和。

**我买了高保额的医疗保险，
还需要重大疾病保险吗？**

看懂了重疾险的本质，就不会再有这样的纠结，保额再高的医疗保险也替代不了收入损失的补偿。让风险有价，责任有形，一份合理的重疾保障规划，便可以掌握生活的主动权。