美国的长期护理理赔到底是怎么样的？

很多年轻人或中年人在没有经历过家人、朋友需要他人照料一般日常生活起居时，对于年老无法自理或者不幸意外事故导致需要他人辅助生活的情况非常不愿意去规划，甚至不愿提及 --- 不仅是觉得离自己太遥远，而且是一件非常沮丧消极的事情。

数据统计，65岁以上的美国人70%在离世前需要在一定程度上被人照料，也就是需要长期护理。长期护理通常要1.5年至8年时间，且服务费用昂贵。

现在（2021年）需要请人到家中照料，大约25美金一小时；居住条件适中的养老院也至少要支付每月6000美金。而这些费用的增长比通膨还要高出2-4倍。

一般美国的老人医疗保险包括红蓝卡（Medicare）并不涵盖长期护理费用，政府医疗福利白卡（Medicaid）则在当事人完全没有资产和收入的情况下（所有资产不超过2000美金），才会为其支付一定的长期护理服务费，而且金额非常有限。

而且现在美国的养老福利基本上在11年后将被消耗殆尽。

未雨绸缪，规划长期护理是现在的年轻人，中年人必须提上议程的养老规划事项。

特别是对于女性来说，由于其平均寿命高出男性，需要长期护理服务的概率高出45%且时间段也高出1.2倍。所以，对于风险防范意识更强的女性而言，提前规划长期护理是更为重要的。

什么是长期护理 LTC？长期护理保险？什么样的情况下才会理赔？

长期护理保险（Long-term care insurance），简称LTC。主要适用于有慢性疾病或残疾，需要长期被照料的人（绝大多数为老人），主要有疗养院（nursing-home care）、家中看护、日间照顾（Adult day care services）等机构的服务，包括帮助老人穿衣，洗澡日常起居生活事项等。

LTC分两大类：

传统的长期护理保险：是一个孤立的保单，只赔付有关LTC的服务事项。例如当事人无法进行六种日常行为中的两项，如穿衣、洗浴、吃饭等，或当事人有严重认知创伤，如失智症。一般情况下，在通过审核后的30至90天的等待期，长期护理保险即可生效。但是由于该保险必须缴纳一辈子的保费，或缴纳一定年限 ---但都不保证中途不增加保费；且中途身故无任何现金返回，所以传统型的长期护理保险性价比过低，已几近没有市场。
混合型的长期护理保险：也就是人寿保险在需要长期护理服务的情况下，寿险的理赔金可以转换成LTC理赔。如理赔LTC中途受保人身故，保险公司将剩余理赔金额支付给保单指定受益人。

现就以一39岁女性为案例：
39岁的 Anna已婚，有一4岁孩子，先生年长10岁。Anna已做了公司提供的401K退休金计划，也自己额外投资股票。除了自己的自住别墅，还有一套小别墅作为出租投资。
Anna身体健康，父母及祖父母辈都还健在。

考虑配置LTC保险的原因：

Anna的外婆已92，虽然还能走动，但是很多日常活动都需要他人照料。现在是Anna的父母在照料，已倍感吃力。
考虑到自己现在身体健康，女性寿命较长，担心日后自己也需要他人照料，不希望拖累自己唯一的孩子。
虽然Anna已经做好不少退休储备，但是她了解到LTC的费用在未来会更高，不希望一两年的长期护理费用就可以耗尽自己大半的退休储蓄。
Anna还没有人寿保险，自己的收入与先生的都比较接近。作为给家庭的一个经济保障，配置寿险也是非常必要的。

方案：
39岁女士，体健，配置60万带有LTC理赔的纯终生寿险（无储蓄功能）：
年保费6103美金，缴纳20年。60万寿险保终生，中途随时需要LTC理赔，60万将按月分期支付给保单持有人。若60万以LTC形式理赔完，保险公司将在受保人身故时再支付保单受益人6万美金的身故理赔。

理赔情景一：
Anna在保险生效后第14年不幸因意外车祸身故：
保险公司支付60万给其受益人。没有缴纳完毕的保费无需再缴。

理赔情景二：
Anna在保险生效后第14年不幸因意外车祸导致双腿失残，需要申请LTC理赔：
该保单的每月最高支付为总理赔金额的2%，也就是1.2万美金。
在审核通过后的第90天，Anna要求保险公司每月支付6000美金即可。她的保险保费也不用继续缴纳。
该保单为Anna提供了100个月，也就是约8.3年的LTC理赔。由于社安局提供残疾人士各种免费医疗福利及其他辅助服务，每月的LTC支付可以用来提高Anna的生活质量：比如改善家庭的一些室内设施来使其生活更便利，或者出行旅游。
支付完60万美金的LTC理赔金后，在Anna百年时，其受益人还有总理赔金额的10%受益金，也就是6万美金。
该保险总共为Anna及其受益人提供了66万美金。一共缴纳保费85442美金。

理赔情景三：
Anna在87岁时需要LTC服务，要求保险公司每月支付1.2万美金（上限）。
保险一共支付了26个月后，Anna离世。
此时还剩下28.8万保额，将理赔给其受益人（只要所剩理赔金数额高于总理赔金的10%，保险公司理赔该数额。如果所剩数额低于10%，或无金额剩余，保险公司将支付10%给受益人。）
该保险总共为Anna及其受益人提供了60万美金。一共缴纳保费122060美金。

注意事项
该保险公司可以做境外理赔：比如Anna未来将会在中国养老，理赔可以操作。必须请有美国医生执照的医生鉴定。
该公司的LTC审核必须每年审核一次：也就是每年需再次确诊受保人持续符合LTC的理赔条件。
在缴费期间需要LTC的理赔，无需再缴纳保费。但是如果中途不再需要LTC（也就是痊愈或者可以自理），没有缴纳完毕的保费必须补回。
如果在缴纳保费期间开始获取LTC理赔，且总保额以LTC形式理赔完毕。受保人还在世，无需再缴纳保费。受保人身故后，保险公司再支付其受益人10%的理赔金。
所有理赔均为免税。