我，得了癌症，保险赔了16万，相互宝却拒赔
昨天晚上，刷到初中同学发了这样一条朋友圈，有点震惊。
跟她私聊后，栗子了解了整个事情的来龙去脉，有很多想说，经过她同意决定跟大家分享。
事情是这样的：
2019年春节，同学带着老公回娘家过节，当时听到有朋友提相互宝的事，说可以保障后收费，如果是自己生病了，可以得到30万的补助，如果是别人生病，分摊下来一个月还不到一块钱，于是抱着试一试的念头，她把老公、爸妈都加入了，同时也在平台上买了一份医疗险。
另外一份重疾险，是她读高三那一年，妈妈从代理人（她妈妈的闺蜜张阿姨）那给她买的，保额是15万。
2019年底，她参加公司的体检，检查出有甲状腺结节，良性。
今年6月底，趁着疫情缓和去医院做了一次复查，发现结节没有消失，且已经变为4C级，可能为恶性肿瘤。医生建议做穿刺，穿刺结果提示甲状腺乳头状癌，需要住院做手术治疗。
在张阿姨的协助下，完成重疾险理赔报案。
7月3日，手术治疗，7天后出院，一共花了26107元，其中医保报销13362元，个人自费12745元。
出院一周后，拿到了甲状腺癌病理报告、病历等相关理赔材料，将理赔材料邮寄给保险公司。与此同时，开始着手相互宝和医疗险的理赔申请。
理赔结果最早出来的是重疾险，确认投保时符合健康告知，出险（确诊甲状腺癌）达到重疾“恶性肿瘤”理赔要求，赔付15万。
接着是医疗险，由于甲状腺癌属于重疾，0免赔，所以住院自费的12745元可全额报销。
而相互宝，给出了拒赔的通知，理由是“未发生远处转移的乳头状和滤泡状甲状腺癌”不在恶性肿瘤互助范围内。
直到这时候，她才发现原来相互宝早在2019年12月16日再次修改了规则，将早期乳头状甲状腺踢出了保障范围，不再帮助甲状腺癌的患者。
所以她才对相互宝拒赔感到失望和愤愤不平。
02
说句客观的话，虽然相互宝这样修改规则，对甲状腺癌患者来说似乎有点不太“厚道”，但其实它是完全有权利这么做的，我们需要理性对待。
毕竟它不是保险，只是一个大病互助计划，不受银保监会的监管，拥有对平台规则的最终解释权和修改权，即有权利随时修改保障规则，甚至都不用征得成员的同意。
从相互宝上线近两年以来，保障规则修改了三四次，我们就可以体会到了。
比如甲状腺癌的保障规则，就经历了三次修改的过程。
2018年10月16日，以“相互保”的名字刚上线时，甲状腺癌最高可以拿30万互助金；
2019年5月1日，相互宝修改规则，主要把特定的甲状腺癌和早期前列腺癌，划分到了轻症，互助金额由原来的30万调整为5万；
2019年12月16日，短短的8个月时间，相互宝再次更改了规则，这一次直接把轻症甲状腺踢出保障范围，不再赔付互助金。
更关键的是，不管是什么时候加入相互宝的，都要遵守新的规则。
像栗子的这位同学，尽管是在2019年初加入相互宝的，但由于确诊甲状腺癌时，相互宝已经修改了规则，所以得按新规则来，自然就拿不到互助金。
其实不仅仅是互助计划，大病众筹也一样，由于缺少相关部门的严格监督，除了存在保障内容随时被调整的风险，极端情况下也可能会无法获得理赔。
今年3月，大病众筹平台轻松筹就被爆出白血病患儿通过平台筹款34万，但平台却迟迟不打款的情况。
在病人家属多次沟通下，平台给出的理由是“筹款造假”，但没有对此做出解释和说明，这让病人家属无法理解。
对于这样事情，栗子觉得很痛心，不禁在想，这是一笔救命钱，3个月的时间，病人真的耗得起吗？
03
但保险就不一样了。
它是国家统一监管的金融产品，保险自合同成立后，保障内容就是固定的，以后保险公司都不能随意更改。
简单来说，就是只要确立了保险合同，不管以后市场和环境怎么变化，都得按原来的条款进行赔付。
就拿重疾险保单来说，我们都知道，今年保险协会对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订，最大的变化，除了新增3种高发性重大疾病，就是把甲状腺癌进行分级。
TNM为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付，只能赔付重疾保额的20%；分期比Ⅰ期严重的，才按照重疾保额赔付。
由于保险是一纸合同，不管重疾定义怎么变化，只要是在重疾新版定义落地前买的重疾险，出险了，都可以按照原来的条款进行赔付。
所以栗子的同学，这次甲状腺癌还是能按照重疾理赔，拿到100%的赔偿。
而且最重要的是，相比互助计划和大病众筹，保险的安全性非常高。
保险行业的监管由银保监会来完成，对于保险公司的偿付能力、产品的设计都有严格的把控，甚至保险公司倒闭也能力挽狂澜。
所以说，虽然互助计划、大病众筹和保险这三者，都能在一定程度上弥补大病带来的经济压力和损失，但由于风险理念不同，所发挥的功效也略有不同。
保险是一种事前规划，主动规避风险的行为；
互助计划也是事前规划，但它不承诺一定会赔，优势在于价格便宜，门槛低，一般几块钱就可以加入；
大病筹款更多的是一种事后补救行为，是在患者无力承担高额的医疗费用后，进行的一种被动无奈的选择。
总的来说，保险是保障最全面的，且能不能赔，在合同条款里写得很清楚。互助计划对于收入暂时不高或者不想购买保险的人，可以考虑。而大病众筹则是已患病人群的无奈之举。
所以，如果有条件，栗子认为还是尽量在事前做好风险管理，并做足保障，这样才能更加全面地规避人生风险！
