投诉高发、发卡放缓、不良上升，2020年信用卡业务经历了什么

银保监会发布的最新通报显示，2020年第四季度，在银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉44621件，占投诉总量的58.5%。而2020年全年，信用卡投诉也占到投诉总量的55.4%。

高投诉率的背后，是过去一年新冠肺炎疫情带给银行信用卡业务的一场“压力测试”。随着银行年报的相继披露，相关业务数据浮出水面，2020年信用卡业务经历了哪些变化？

投诉“重灾区”的背后

在业内人士看来，信用卡业务投诉占比高有着多方面的原因。

“有些是消费者自身造成的，有些与银行有关。”一位业内人士向《中国银行保险报》记者分析了缘由：

01 征信问题。一些消费者由于遗忘等原因未及时归还透支款项，导致个人征信有不良记录。

消费者对银行未能及时提醒颇有意见，要求修改征信不良记录。

02 息费问题。部分消费者认为分期手续费不合理，逾期罚息太重，或因被扣年费而投诉。

03 盗刷问题。也有不少消费者在投诉时反映自己未刷卡消费却收到银行发来的刷卡消费短信通知，信用卡被盗刷。

2020年疫情贯穿全年，在消费需求收缩及居民收入下降等综合作用下，部分人群还款能力出现明显下降，导致信用卡业务整体承压，无论是征信不良、逾期罚息还是被盗刷，诸多问题都反映在了银行业务端。

《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，同比增长12.92%。而2019年同期仅为742.66亿元，同比仅增加0.98%。

发卡增速放缓 不良率普遍上升

在逾期增长的同时，2020年信用卡发卡量增速明显放缓，全年在用卡量7.78亿张，较2019年增长4.26%，创五年来的最低增幅。

2020年，工行以累计发卡量1.6亿张居行业首位，但2020年新增发卡量仅100万张。

2020年发卡量超过千万的银行共3家，是建行、农行和平安银行。2019年，这一数据远远超过3家。以流通卡量计，2020年平安银行和招行其流通卡量增长分别为6.5%和4.44%，增长率均为个位数。浦发银行也公布了流通卡量数据，不过其流通卡量直线下滑0.61%。

压力显现在信用卡资产质量上，在新增发卡萎缩的同时，不少银行信用卡不良率普遍上升。

截至2020年末，除交行、工行、农行信用卡不良率有所下降之外，其他银行信用卡不良率均有所提升。其中，上升最多的是渤海银行，信用卡不良率达6.26%，较上年度上升3.93个百分点。

平安、中信、兴业、浦发银行的信用卡贷款不良率分别为2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，分别较上年末增长0.5、0.64、0.69、0.22个百分点。建行、招行信用卡不良率仍在2%以下，分别为1.40%、1.66%，分别增长0.37、0.31个百分点。

针对用户投诉高发以及行业显现的风险状况，自2020年年中，监管就采取了一系列措施。

2020年6月，银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

之后，上海、北京、深圳等地银保监局陆续发布文件，提示消费者合理安全使用信用卡，从监管层面确立了严控信用卡业务的基调。

与此同时，2020下半年，包括中行、农行、邮储银行、广发银行、民生银行等在内的多家全国性银行密集发布公告，从多方面严控信用卡资金用途，提示消费者安全、合理用卡。

信用卡不良将与经济大趋势一致

在发布的2020年年报中，不少银行也提及了信用卡不良的应对举措。

中信银行在年报中表示，贷后坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，积极主动探索信用卡批量转让业务，全力以赴压降不良。

民生银行在年报中表示，信用卡核销和不良资产证券处置力度有待加强。还原当年不良资产处置后，信用卡不良率在同业中将处于中等水平，未来将加大信用卡不良贷款处置力度。

央行数据显示，2020年四季度，信用卡逾期半年未偿信贷环比下降7.49%。“之所以该数据得到有效控制，一方面央行和发卡银行对信用卡业务出台一系列风控措施，另一方面发卡银行的催收力度加大，对全年高风险值起到遏制作用。”信用卡资深研究人士董峥称。

中银香港经济学家丁孟指出，随着疫情得到有力控制，经济大幅反弹，未来上述数据会逐渐恢复到正常水平，即没有大起，也不会大落。届时，长期经济增长前景和银行的信贷意愿、标准变化会成为信用卡不良的主要影响因素。