银保监会新任副主席再谈网络互助必须“有证驾驶”，不能打着互助旗号从事保险

4月16日，中国银保监会召开新闻发布会，介绍一季度行业发展情况。

在谈及网络互助关停潮时，银保监会副主席肖远企表示，一方面要看到网络互助的正面作用，另一方面也要看到其潜在的风险。

肖远企指出，网络互助需规范化发展。“是慈善就归于慈善，如果打着互助旗号从事金融业、保险业，就偏离了互助的本质，需要纠正。所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’。”

国泰君安非银研报显示，网络互助是以参与者发生风险事件（如重疾、身故、意外伤害）为分摊前提的共济保障计划，近年来呈现快速发展态势。由于网络互助具有商业保险属性，且参与人数众多，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在金融风险，因而引起监管关注。与此同时，互联网保险从严监管的态势愈加明显。银保监会于2020年12月14日发布《互联网保险业务监管办法》，明确持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。

2020年9月，银保监会打击非法金融活动局撰文称，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。面对新形势、新要求，需要适时完善保险监管政策和监管技术，及时、准确打击非法商业保险活动，保障保险市场健康稳定发展，切实维护保险消费者合法权益。

此前，2021年1月，在国新办举行银行业保险业2020年改革发展情况发布会上，肖远企曾表示，美团互助在1月15日下午5点发布公告，宣布在1月31日正式关停互助业务。前段时间，百度也宣布关闭互联网旗下的互助业务。美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。下一步，还将对网络公司做互助业务进一步的关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。

今年以来，美团互助、轻松互助、水滴互助相继关停。天风证券研报显示，2021年以来，轻松互助的参与人数出现连续下滑，人均分摊额居高不下。截至2021年3月22日，轻松互助平台的参与人数从2020年末的1800万人左右减少至1735万人。与此同时，平台的人均分摊额持续企高，于2021年3月9日达到0.38元，与迄今最低的人均分摊额相比增加了322%。其他网络互助平台的参与人数也在近期出现了显著下滑。其中，相互宝的互助分摊人数从2021年1月第一期的10101万人下降至3月第一期的9593万人，短时间内大幅缩减了500万人左右。

目前，相互宝是市场关注重点。此前，天风证券非银研报判断，目前相互宝处于增长人数停滞后逆向选择因素发酵的“调整消化期”，考虑参与用户基数很大，根据大数法则，预计后续分摊金额仍会趋于一个稳定的指趾。但值得注意的是，在分摊人数下滑、逆向选择加大背景下，后续相互宝的用户数量将很难保持继续增长，而这边际上的显著衰减趋势将利好大型上市保险公司。因为相互宝的流量在客观上减少了上市保险公司的客户，加大了大型公司新增获客的难度。

此前，有媒体报道称，相互宝内部正在商讨整改方案，不排除未来有关停的可能性。而蚂蚁集团在筹备上市之际已将相互宝业务进行剥离。蚂蚁集团在招股书中提到，目前，该类互助项目尚不作为保险产品被监管，但是不排除未来监管机构对类似相互宝的产品实施监管，从而增加相互宝合规的复杂性并大幅提高合规成本。公司将采取积极措施严格防范风险，并和控股股东一起依据承诺承担相应的风险兜底责任。如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，而蚂蚁集团决定剥离相互宝的情况下，采取各种措施自行或促使第三方承接相互宝。

中国人民银行副行长潘功胜代表人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门就再次联合约谈蚂蚁集团回答记者提问时表示，坚持金融活动全部纳入金融监管。金融业务必须持牌经营；提升监管能力和水平，优化监管框架，防范监管套利。