理财险速成秘籍
理财险是保险吗？
当然是！
但学术上的险种分类，只有寿险与财产险。
理财险只是一种约定俗成的说法，实际上是寿险。部分寿险因保障设计中，会带有资产保值，增值的功效，所以消费者习惯称之为理财险。
目前市场上常见的理财险有如下四类：
我们可以通过保单收益的类型与用途来挑选自己合适的产品。
很多投资者却觉得年金需要几十年后才能领取，有点遥远。保险公司为了满足消费者能快点领到年金的需求，于是设计了”快返型年金“。时间短了，但收益却少的可怜，为了维持一定的收益率，快返型年金往往都会配一个万能账户，领取的年金自动转到万能账户去持续生息。
年金账户与万能账户的关系，如图：
每年年底，各大保险公司主推的开门红产品，就属于“短期/终身快返年金险 + 万能账户”。
去年非常火爆的中国人寿鑫享至尊、平安人寿的金瑞人生20就是“短期快返年金险+万能账户”。而太平洋保险的鑫满意则是终身。为了满足快返，年金账户的收益其实非常低。很多保险公司在宣传这类产品时，往往只会说“较高”的万能账户结算利率。我们需要清楚，这利率浮动的，并不代表未来也一定会有这样的“高”收益。
保大师把中国TOP20寿险公司的20款理财险进行了归类，并做了详细的对比。
这些大公司的理财险有没有“坑”呢？
保大师认为不能错过的3款理财险，
优点究竟在哪里？
定期快返型年金险 + 万能账户：7款
普通消费者眼中的大公司，中国平安、中国人寿、太平人寿、人保寿等都在主推这类产品，可谓大保险公司的“现金牛”！
整体收益最高：光大永明“钻多多”，达到了56.15%，同样是15年的中国平安“金瑞人生20”为16.22%、福德生命的鑫财富A款为31.20%，相差很远！
IRR年化收益率：还是“钻多多”，达到了3.64%。其他有5款IRR在2%以内。
回本最快：太平人寿“财富智赢”、人保寿“悦享生活”，第5年即可返本。但和其他产品相差也并不是太大。
终身快返型年金险 + 万能账户：7款
太平洋、华夏、新华、泰康这些大牌公司的热销产品都是此类产品。
我们需要注意的是：太平洋“鑫满意”、泰康“鑫福年金”到80周岁时，累计领取的年金还不到所交的保费。所以整体收益率为负，太平洋更是达到了-19%。
整体收益率最高：新华人寿的颐养金生，到80周岁时，整体收益率最高，127%。
IRR年化收益率：最高为工银安盛“新丰盈”为2.84%。
回本最快：几乎都要10年以上。新华人寿的“颐养金生”最快，为第9年。
说实话，保大师觉得这类产品的竞争力已经非常弱了，估计很快就会看不到了。
定期/终身快返年金，产品的特点为：
1、年金领取快。都是第5年就开始领，这已经是监管要求最快的年限了。
2、年金整体收益率低（年金收益之和除以总保费和）。短期只有10%左右，IRR不到2%。
3、实际收益靠万能账户的结算利率。一般年化都可以达到5%左右，但这仅仅代表了过去，未来如何谁也不知道！
【代表产品】
光大永明钻多多
这是款典型的短期快返年金险。年金账户整体收益率56.15%，虽说保险时间为15年。但也秒杀同样是15年的中国平安”金瑞人生20“和福德生命的鑫财富A款。IRR更是达到了年化3.64%。附加万能账户最新结算利率也有5.3%。无论是固定收益，还是浮动收益，表现一样优异。绝对是中长期投资的首选。
传统年金险：5款
理性的投资者其实更喜欢的是传统年金，因为这是一个很好的未来现金流管理工具，他们往往通过计算未来现金流的缺口来决定现在需要购买的保额。
友邦、大都会都在主推这类产品，对比了下后，整体竞争力似乎弱了点。特别是友邦，因为靠分红获得主要收益，年金账户的收益有点惨不忍睹。
整体收益率最高：中韩“悦未来”，80周岁时为393%。
IRR年化收益率：信美相互“天天向上”，这是一款很优秀的教育年金，3.67%，但这款只能保障到孩子30周岁。
回本最快：信美相互“天天向上”，第4年。
这类产品的特点为：
1、固定收益，明确写入合同。不受市场利率持续下降的影响；
2、活到老领到老。很多产品允许你领到105岁；
3、年金账户收益高。80周岁时，整体收益率都会接近于400%，IRR在3.6%左右。活得越久收益会越高。
【代表产品】
中韩悦未来
这类产品中，中韩人寿的悦未来，是保大师非常认可的一款产品，80周岁整体收益率有393%，IRR为3.65%。由于监管政策的调整，这种预定年化利率4.025%的产品已经越来越少了，喜欢稳健的，这款是优选
很多人有个误区是，购买了传统年金后，只能在约定的年龄（例如60岁或70岁）领取。其实并不是，账户里的钱永远都是你的钱，虽然没有到领取年龄，但也是可以通过减保的方式来获得现金流。
增额终身寿：2款
这是这两年刚有的一个新类型，顾名思义，保额会增长。这样有一个好处，抵御通胀带来的实际保额缩水，相比财富传承，养老与子女教育金规划的作用会更多些。更能满足大部分人的需求。
整体收益率增额终身寿优势明显，80周岁时，普遍都在400%以上了。如意尊为450.75%，IRR为3.49%接近于预定利率3.5%。
保大师觉得今年下半年或许很多公司都会出增额终身寿产品。
这类产品的特点为：
1、综合收益更高。由于没有年金领取，账户中的钱积累得会更快。80周岁时，年金账户的整体收益率可以达到4倍以上；
2、回本时间短。一般为5年左右。一旦急需用钱，部分领取或保单贷款都能满足你的需求，理财险中流动性最好，应用场景最丰富。
【代表产品】
信泰如意尊
信泰的如意尊，目前销售非常火爆，与同类产品相比虽然同为3.5%复利增长，但基本保额更高，也就造成了整体收益率会更出色。
看了这么多的理财险，保大师总结了买理财险时最容易踩的三个坑，大家在购买时千万要注意了。
【第一个坑】
万能账户的结算利率
很多快返年金险在宣传时，会刻意强调万能险的结算利率。因为年金账户的收益惨不忍睹，所以只能靠“高”的万能账户结算利率来吸引用户。
根据木桶定律，结算利率的最低点是由保证利率决定的。10年后，15年后甚至更长一段时间后，结算利率与保证利率趋于一致，这是必然的。上面表格中结算利率标红的即为最新结算利率正在下降的万能账户，有些降得还有点多，所以需要各位提高警惕！
正确姿势：选保证利率高的产品，从上面的表格中，我们可以看到很多万能账户都有3%的保证利率
【第二个坑】
保险分红
如果你是为了分红，那我劝你还是放弃这款产品吧。
至少万能账户的结算利率还能有合同保障，而保险合同中有关分红或红利的描述仅仅为一句话：保单红利是不保证的。
而且保单分红和保险公司的经营分红并不是一个概念，后者的分红是针对股东的，你只是客户而已。
正确姿势：抛弃“保险分红”这种蝇头小利，盯着保单上明确写明的固定收益即可。
【第三个坑】
投保年龄过大
理财险需要长时间积累，才能发挥复利的优势。保大师不建议老年人投保，如果购买的是传统年金险的话，没剩多少年就到合同约定领取年金的年龄了，收益根本没多少。这样的投诉，保大师每年都要见好几个。
想通过年金险来获得安全现金流的，应该提早做规划。30-40岁投保会比较适宜。
正确姿势：如果老人有配置理财险需求的话，短期快返型年金、增额终身寿或许是个好选择。整体收益肯定不高，但至少不会亏本！
希望大家都能选到一款适合自己的理财险，当然健康保障要先行，这样你才有能力守护自己的财富！
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