用年金规划养老，让生活更加美好

养老一直是大家比较关注的话题，上班族都知道，我们每个月都有一部分工资要缴纳五险一金，其中有一险就是养老保险，在你退休后，每个月都可以领一笔钱，用来保障老年生活。

我们都知道每个月交多少钱，也知道退休后能领钱，但是具体能领多少钱却是个未知数。

虽然我们不知道未来到底能领多少钱，但我们可以先了解一下养老保险的待遇水平，这就需要看一个指标——“养老金替代率”。

养老金替代率就是领的养老金占当地平均工资的比例。

我们只要记住，养老金替代率越高，就越能达到退休前的生活水平。

国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准为55%，如果低于这个数据，就意味着你的退休生活水平将严重下降，根据世界银行组织建议，如果想要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率不能低于70%。

说实话，退休后，想要拿到退休前工资收入的70%，挺难的，从下面的基本养老保险替代率趋势图可以看出，1997年的时候，我们的养老保险替代率曾维持在70%左右，而到了2014年，已经下降到了45%左右。

也就是说，国家发放的养老金可以保证我们的基本生活，但如果想要提升养老品质，这时我们就可以通过商业养老险来补充养老。

什么是商业养老年金险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

看不懂没关系，小瑞来解释一下：

简单来说，就是我们先按约定的方式交钱，然后再按约定的方式领钱，领取金额和领取方式都会写进合同，白纸黑字，让你绝对放心。

养老年金险一般分为定期和终身两种，有的年金险宣传语是活多久领多久，很多朋友可能会担心，万一我还没领够保费就身故了岂不是亏了？这点大可放心，如果在保障期内身故，可以由指定受益人领取身故金。

养老年金险有什么作用？

我们了解什么是商业养老年金险以后，再来看看“它”有什么用呢？

1、应对“长寿”风险

建国70年来，我国人均预期寿命从35岁提升到77，但是“未富先老，老无所养”的新闻也层出不穷，而养老年金险能应对的，正是“活得久”的长寿风险，如果你买了一份终身养老年金险，不管你活多久，都可以保证终身领钱。

2、可以强制自己存一笔钱

现在有很多人都是“月光族”，管不住自己“买买买”，也知道，如果一直这样下去，退休之后能领到的养老金肯定是不够花的，但就是行动不起来。

养老年金险作为一份保险，我们需要按约定的时间交一笔保费，这样不仅可以防止现在很多不必要的消费，还能有稳定的收益，以后也可以用这笔钱保障老年生活，一举多得，何乐而不为。

3、保证收益安全、稳定

①合同保障它的收益

养老年金险无论市场行情如何波动，合同上写明的收益都是100%能拿到的，而且怎么领钱、领多少钱，都是写进保险合同中的，收益绝对安全、稳定。

②法律保障保单安全

有人可能会担心：等到领养老金的时候，保险公司倒闭了，我的保单该怎么办？

对于这一点，大家根本不用担心，《保险法》第九十二条有规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，会由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

也就是说，如果真的不幸碰上保险公司倒闭，保单也不会受影响，会交给靠谱的保险公司来接管，而且保险公司但凡能成立最低都需要2亿注册资本，可以看出实力雄厚，倒闭只是小概率事件。

国华人寿推出了一款保证领取终身的养老年金险——“聚宝盆·养老年金险”，这款产品不仅收益安全、稳定，而且可以活多久领多久，能够很好地保障我们的老年生活。

先来看一下这款产品的基本保障：

这是一款活多久能领多久的养老年金险，不管你活多久，80岁、90岁、还是100，都能保证终身领取，即使在领取期间不幸身故，也会至少返还保费给指定受益人。

另外，从表格能看出来，这款养老金产品投保门槛很低，不仅可以选择每月缴费，而且百元起投，对于积蓄不多的年轻人来说，也有了一个摆脱月光、强制储蓄的机会，还是非常不错的。