中国平安 用科技做减法 为消费者做加法

2020年，展示企业真实底蕴最充分的一年。

如果说全球经济一体化的动荡早已纳入经营主体的战略考量之中，那百年一遇之疫情则强势改变着企业既有的发展逻辑。

得益于国家的有力应对，GDP触底回稳。具体到各个行业而言，无不经历着从最初的惶恐、不安到积极应对再到危中寻机的思维转变路径。

聚焦于保险业时会发现，在这一年，除思维方式的转变之外，其亦走出了一条堪称经典的抛物线，保费收入、行业资产、客户数量、保障范围均持续向好。而行业发展的支撑既离不开综合性社会因素的助力，更离不开以中国平安等行业主体为代表的企业一以贯之的稳健笃行。

但正如此前《保契》一再阐述的观点，任何一家基业长青的企业，其稳健笃行的根基一定在于有效的公司治理。

01
化繁为简的平安“公司治理”经
一定程度上，公司治理是企业价值观的直观呈现。

现实中，资本市场往往是公司治理实践的炼金厂。只要简要回顾商业发展史便可知晓，凡可跨越周期，持续稳健成长的企业无不是公司治理有序的典范，比如，中国平安。

如果用最简洁的语言表述中国平安的公司治理体系，那就是：集团作为投资控股公司，代表股东通过董事会行使管理和监督职责，并整体上市。旗下的保险、银行、证券、信托、投资、科技等子公司作为孤立法人分业经营，分别接受对应行业的监督。在此基础之上建立起符合国际惯例、符合中国国情、符合行业发展特点，遵守交易所规则和法律法规的治理框架。

而为了保证这一体系的有序推进， 平安的公司治理体系则呈现出如下四大特点，一是集团总部职能清晰，“有所为，有所不为”；二是矩阵管理机制完善，确保集体决策分工落实；三是风险管控全面有效；四是运营集中，提升效率，降低成本。

但作为行业观察者，《保契》更乐于观察每一种成功的形式背后所蕴含的价值本身。

“建立有效的公司治理结构的目的就是要让公司实现可持续的、高质量的发展，以达到对社会负责、对客户负责、对员工负责、对股东负责。”2020年10月，在中国银保监会主持召开的公司治理专题新闻发布会上，平安集团总经理兼首席执行官谢永林在一句话总结公司治理时如是说。

语言是内在思维的直观阐释。

从家国视角看，没有国哪有家。从1994年第一所平安希望小学落地六安到今日已可全方位、体系化赋能中国乡村发展的“三村”工程，再到疫情之下，中国平安第一时间将新冠肺炎纳入保障责任；为小微企业无偿提供专属风险保障......平安用近30年持续深耕社会公益的发展印记诠释着家国情怀。

另一个视角看平安时会发现，其持续高额的科研投入，极致追求性价比的系列产品、高效温暖的理赔服务，则从利益的维度进一步深度阐述着平安的价值观，客户利益优于股东利益。

不过，中国人民大学刘松博教授曾直言，公司治理是为了应对人性的局限，在顶层设计上对冲公司风险的一整套机制。

也因为对抗的是人性，对冲的是风险。故而，当下的公司治理体系日趋庞杂。但正如区块链之于诚信体系的重塑价值，在明确的公司治理目标之下，科技显然具有化繁为简的功力。一如谢永林所言：数据化经营是公司治理的发动机。

在中国平安，数据化经营贯穿经营、管理的方方面面，其通过人工智能、大数据等技术手段，为传统行为模式做减法，以实现先知、先觉、先行，基于此，其公司治理工作显然更加高效、更加智慧。比如，2019年和2020年，平安连续两年成为中国首家发布年报的险企，毕竟，年报发布越快，市场就可更及时了解到企业的发展情况。而这当然只是平安利用科技手段优化公司治理的最直观呈现之一。

“在董事会的领导下，平安采用具有前瞻性的管理方针，覆盖未来十年发展，带领平安从最初的保险企业，发展成为综合金融服务集团，并开发出属于自己的科技生态系统。”12月10日，香港上市公司商会及香港浸会大学公司管治与金融政策研究中心联合举办的“香港公司管治卓越奖”颁奖礼上，评委会如是评价再获“香港公司管治卓越奖”的中国平安。

02
消费者的加法
科技加持，目标明确的公司治理架构的最终受益者一定是消费者。

于保险公司而言，消费者的获益首先体现在产品的可得性上。一如全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼最推崇的一个观点：产品是保险保障本质最直接的外在体现，这是保险业供给侧结构性改革的重中之重。

但现实中，囿于行业发展历程、发展环境、主体数量、社会公众保险意识等多重因素，产品同质化、服务大众化是以成为行业顽疾，一方面货比无数家，也不一定可以买到性价比最高的保险产品；一方面，消费者周边实实在在的风险亦面临无产品可保的窘境。

试图改变者众，但在“股东要利润、高管要业绩、资本市场要表现”的现实困境之下，能突出重围者寥寥无几，归根揭底，公司治理无疑是能从根子上解决产品供给问题，提升消费者获得感的终极指向。

于平安而言，科技的加持使得公司治理体系得以快速优化，并可以其为公司发展减负，为消费者赋能。这其中，产品无疑就是最好的例证。

近年来，中国平安的保险业务持续关注中国人口健康趋势变化以及保险意识增加带来的保险市场需求变化，响应监管号召，坚持保险姓保，以“重疾+健康”管理服务为着力点，持续推动多种保障型产品开发，提供医疗保险、重疾保险、老年保险等四大类共500余种保险产品，以其差异化的竞争优势，逐渐构建起强大的“产品+服务”体系，日渐成为全民享有人身健康保险保障的风险标。

以集团旗下寿险为例，在产品体系规划上，其致力于成为“时间的朋友”，在深入洞悉保险市场变化趋势的基础上，持续跟踪不同消费者的需求变化，打磨产品深度，延展产品长度，拉长产品宽度，不仅可满足不同层级客户的不同保障需求，亦能满足同一客户不同阶段、不同角度、不同深度的保障需求。

公开数据显示，目前，平安人寿在售的保险产品已超过了250个。从产品“长度”看，其已搭建起覆盖基础的意外险、解决医疗费的医疗险、补偿收入损失的重疾险、覆盖身后责任的寿险、帮助家庭资产及养老保障的两全、万能、分红、投连完善的产品体系，满足客户从基础保障到高端理财的多样化、全方位需求；从产品“宽度”看，其覆盖了“从摇篮到天堂”的所有人生阶段，从出生的婴儿，爱动的青年、柔美的女性、年富力强的中年、风险高发的老年，每个人生阶段都有对应的保险产品；从产品“深度”看，从多种附加险，从医疗津贴、癌症、慢性病等，到为家庭配置的“财富+健康”、教育、养老年金全方位保障，今日之平安人寿的保险产品几乎360°无死角覆盖了每个人一生中不同的情况。

当然不止于寿险，从保财产、保员工、保顾客的“小微企业保”到为店家提供全方位保障的“平安小微店家保”；从保银行卡的“银行卡安全保险”到专门为房东设计的“房屋出租无忧保险”，平安产险，平安养老、平安健康险，再加之以平安好医生等为代表的医疗生态圈赋能体系，其已全链条的串联起客户保险保障的全维度诉求。

当然，对于消费者而言，产品是基础，良好的购险体验亦是获得感中不可或缺的一部分。对此，平安持续赋能销售端，让产品更好低触达——2020年，平安升级代理人基本法，并通过业内首创的智能拜访助手，"AI会客厅"以及AskBob、智慧保等科技为代理人提供全方位支撑；运用AI机器人将财险保单服务线上化率提升至99.3%，全方位提升代理人服务效率。

“信守合约，帮助客户寻找理赔的理由”，在产品和销售服务之外，平安持续追求更主动更高效的理赔服务，平安人寿2020年上半年理赔报告中的一组数据便是最好的佐证：上半年，平安人寿闪赔（最快30分钟内赔付）累计赔付件数超390万件，赔付金额超80亿元。

困难留给自己，便利和实惠留给消费者。中国平安以“公司治理+科技”做足内部减法，以“产品+”做足消费者加法，在单一保险合约、单一保险场景之外，为消费者搭建起超越其本身所想所需的产品和服务。