在国内就可以配置美国寿险 —— 疫情期间美国保险公司开放审核

最近这一年由于疫情影响，很多消费者无法如期入境美国配置保险，计划被耽搁了很久。
也有不少朋友告诉我，因为国内政策限制，许多公务员或者从事金融行业者也无法出境，导致希望配置美国保险的诉求无法实现。
现在由于疫情关系，美国的一家大型保险可以开放审核，允许国内的消费者境内投保。

那么国内哪些消费者适合配置这次特例允许在国内投保的产品：
无法出国，但需要配置真正的美国美元资产配置；
有美国房产，需要配置美国寿险来抵御遗产税的风险；
有美宝的父母，需要做一个资产传承的配置；
高净值资产客户，需要一份大额保单来做抵御各种风险的免税资产规划；
需要做规避CRS的美元资产配置。

这一家公司为Transamerica —— 全美人寿。公司规模如下：

从上图可以看到， 全美人寿在美国一千多家保险公司的排名为第七 —— 这是按照美国寿险市场销售份额排名。

该公司的主打产品有两类：定期寿险（term insurance）,指数险（Index universal life insurance）。
定期寿险：也就是消费型寿险，最长保期为30年，保费非常低廉。保期内发生身故理赔，按照合同额度全数理赔。期限一过，合同终止。适合需要高额保障，预算较低的消费群体。

指数险：在保费缴纳足额的前提下，保障为终生。除掉保险成本剩余的保费将按照指数的波动返息，累积现金价值。该现金价值可以做退休金，创业金或应急金等任何用途。

由于这是美国市场上唯一打开中国市场，可以国内体检审核的公司。美国业内的保险经纪已开始在国内大力宣传。大家对美国的指数险已经很熟悉了，但是不断踩坑的消费者还是前仆后继 —— 主要是不了解美国的保险体系/制度/构架；对于美国保险相关的税法更是几乎一无所知。所以特意写文章不但是对该公司产品做推广，更是传递真实信息，告知大家的几种常见美国指数险的陷阱/坑。

01
缴纳3-5年保费的设计方案：
风险所在：保单中途失效！
案例：36岁女士，100万保额，年保费2.2万，缴纳5年。按照6%年回报率演示：
保单在没有支取任何现金的情况下，在94岁时终止！

02
缴纳的年保费过低：
风险所在：保单中途失效！
比如，一39岁男士，不但需要高额保障，也需要以保险做一储蓄计划。
配置100万寿险，每年保费1.4万，缴纳10年。如果年回报为6%，该保单于90岁失效。
为什么？？--- 一再强调了：保险是有成本的！！
请看该保单的成本--- 这与您缴纳多少保费无关；只与您的年龄，性别，身体状况，保额有直接关系。特别是年龄与保额 --- 年龄越大保险成本越高；保额越高保险成本当然也越高！
90岁时的一年保险成本超过5.6万！！！

所以，100万的保额，25岁的客户可以缴纳2万美金；39岁的客户也可以缴纳2万美金 --- 但是效果是相距十万八千里的！因为25岁的保险成本可以比39岁的保险成本便宜一倍左右！！！

合理配置的方案：
李先生，39，家庭主要经济支柱，有两5岁以下的幼儿，太太不上班。
客户需求：
在国内与美国都有房产，并有约120万美金的房贷。
需要配置300万的寿险，部分用作储蓄。
300万的保额至少维持23年，保至孩子都大学毕业后为最佳。
年保费不超2.5万。

方案设计：
定期保险220万，保期25年，年保费1856美元。
指数险：80万，年保费2.2万，缴纳12年。按照6%回报率来演示：
65-84，每年支取4万美金做退休金补充，总额80万。95岁时的身故理赔金还有24.5万美金。

投保流程
体检：如近两年有验血，验尿的完整体检报告。可以不需再进行体检，直接提交已有英文翻译的体检报告（如需详细体检报告要求请直接联系作者本人）

投保人需有美国银行账户，如没有，可以联系作者本人取得开户信息。

申请美国信托或LLC有限责任公司：这是由于投保人没有在美国境内申请，保单必须由一美国个体/人来做投保申请。

a. 设立信托：一般由美国律师来操作，费用请直接支付律师。

b. 设立LLC: 一般由美国会计师申请，费用也是直接支付会计师。

这两者有什么区别或优势：设立信托相对最为便捷。但是如果投保人打算或已配置美国房产，设立公司可以为房产做更好的资产保障同时也可以合法报税其地产的出租收益。

填写申请表并需到国内公证处公证。

等待审核通过，通过后将把保单寄予受保人。签名后， 保险公司自动由投保人所提供的美国账户扣费，保单正式生效。