各个保险公司都在推荐的驾乘险，到底该不该买？

1.对于风险的认知

作为一名在保险行业从业多年的人来说，我看到过无数次天灾人祸，也见惯了无数场生离死别，因此，我对生活中存在的风险是满怀敬畏的。

正因为这份敬畏之心，我一直努力地试图通过保险，去帮助身边的人们转嫁风险造成的损失。

每在这时，却时常得到“保险都是骗人”的嫌弃、“他有销售任务”的怜悯，或是“我很安全/健康，不需要”的自信。

我欣然接受，但接受并不意味着那些嫌弃、怜悯或自信是真的事实，仅仅是心中的善意和责任感驱使我仍然坚持我所从事的，乐此不疲。

我知道，正如我不理解物理学家们研究微观粒子的运动规律，去总结量子理论神奇的魔力一样，我感受到的世界只有宏观物质。

每个人都有不同的生存环境和事业圈子，大多数人生活在安定和谐的环境中，有些人终其一生都会平安顺利，所以并不能像我一样，去理解并认同身边是一个充满风险的世界。

可能我从事的事业与量子领域唯一有些关联的，就是风险因子爆发和微观粒子运动一样——它们都是随机的。就像《三体》中描述的那样：“在宇宙视角下，人类文明得以诞生并延续至今，本就是一次次幸运的偶然。”没有经历过风险，也是偶然。

我没想到开篇居然铺垫了如此之长，应该是内心深处有那么一块空间充满了叫委屈的物质，向内坍缩后最终爆发，并聚变成为一种叫做牢骚的新物质罢了。

2.你为什么需要一份驾乘险？

回到主题，很多客户找我购买车险，可能除了价格优惠之外，更多的是看重我还算专业的能力，希望在事故发生时，可以提供必要咨询和专业的解决方案。

这些客户也都知道，我在设计车险方案时，会增加一份驾乘险。

保险是一种公益，但却是商业化的。所以保险是靠卖的，卖就有话术。

有的保险销售人员会说“人比车贵，给车交保险好几千不眨眼，给人交保险几百块还犹豫什么？”我觉得消费者的犹豫是销售人员没有讲清楚导致的。不是价格的比较，而是潜在风险的梳理。

也有的保险销售人员会说“这款产品保障充足、价格便宜、性价比特别高，现在还有活动优惠，买一份吧很划算！”事实上，我在从业的多年中并未遇到过消费者因“划算”而对保险产品发生如此冲动性地消费。没有最好的产品，只有最贴合消费者的产品。

为什么你需要一份驾乘险？我不擅长话术，只会摆事实。

事实一

车由人驾驶，无论是因为驾驶员的过失，或是遭受外来的灾难，在发生车险事故的瞬间，人和车是一体的。因此，人和车发生事故的概率是一致的。在这个一体化的时空环境下，人是不能够游离于车而单独存在的。

事实二

人体相对于车体更脆弱，人们经常以为身处在金属框架的车体内，即便发生事故，人也是相对安全的。但这里忽视了一个在车体内的潜在风险——安全气囊对人体造成的损伤。

当车辆以60公里/小时的速度行驶时，突然的撞击会使车辆在0.2秒内停下，而气囊则会以大约300公里/小时的速度弹出，由此所产生的撞击力约有180公斤，相当于人从4层楼摔下地面。

如果在发生事故时未系安全带，仅单独使用安全气囊，生存率将小于5%；如果安全气囊配合安全带使用，生存率可以提升至60%，但仍会轻易造成面部、颈部或臂部骨折。这也是不允许婴幼儿乘坐副驾驶座位的原因。

另外，如果中控面板上放置了一些小物件，当安全气囊弹出时，会将它们以83米/秒的初速度射出，相当于一支弩箭在1米内射中人体。

其实人在车内时周围漂浮的风险因子，比车辆周围漂浮的更多。三体星人在三颗恒星作用下的生存环境，远比在地球上围绕太阳运动的人类的生存环境，要严苛得多。

事实三

当车辆外借他人驾驶，或自己驾车搭载他人时，如果发生交通事故造成了驾乘人员的人身伤亡，车辆所有人和驾驶员需要承担刑事责任或民事赔偿责任，对车主来说，你不能保证车上每个人都有意外险，所以买一份驾乘险也非常有必要。

人们比较了解的是“车上人员责任险”，保障的是被保险人或驾驶人因交通事故致使车上人员遭受人身伤亡时，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任。也会有消费者问到我：“我已经投保了车上人员责任险，为什么还需要投保驾乘险？”这里还有一个事实。

事实四

现实中不存在任何一款保险产品能够全面地覆盖所有风险，且售价便宜。从保险产品精算的角度来说，所开发的保险产品承担的保险责任越多、保险金额越高，保费就越贵。因此，往往需要不同产品间的互补，车上人员责任险与驾乘险的关系亦是如此。

以5座的家庭自用车为例，车上人员责任险和驾乘险是互补，而不是替代。