蒋铭：科技与数据 赋能保险业迈进新时代

《领域大数据》系列讲座
《领域大数据》系列讲座是中国科学院大学人工智能与应用MBA项目特色课程，中国科学院大学遴选了十位院校教授、主任及各领域科技成果具有突出表现的企业大咖，作为讲座导师，分享大数据及人工智能在各领域的核心技术运用及发展，探究5G时代指趾化转型大趋势，为学子们启迪思维，为促进人工智能核心技术与产业融合发展、国家相关战略规划落实储备尖端人才。

11月26日晚，中国科学院大学人工智能与应用MBA项目特色课程《领域大数据》系列讲座第七课开讲。

大童保险服务董事长兼总裁蒋铭应邀作为讲座嘉宾，为院校的学子们带来《科技与数据——赋能保险业迈进新时代》的精彩演讲。

蒋铭从目前全球资本对保险科技的关注程度、保险科技与数据赋能之间的关系以及保险行业在指趾时代的前进路径三个方面，以大量真实数据和案例，深入浅出地解读大数据及科技赋能在保险行业的应用场景及保险行业未来可持续发展的要素思考，与在场学子们共同探讨人工智能及大数据核心技术与保险行业相互融合的未来发展趋势。

以下为蒋铭董事长演讲重点内容摘要：

全文字数：约4200字

阅读时间：约10分钟

全球保险中介和保险科技领域

备受资本青睐

从近些年全球保险科技的融资数据来看，资本明显是从2012年开始进入到保险科技领域，在2019年达到了萌芽以来的最高水平。发展至今，保险科技在资本视角已经成为非常有价值和前景的领域。全球我们所熟悉的任何一家投资公司均拥有持续在关注保险科技和保险中介赛道的团队。

蒋铭以亲身经历及切身感受分享道，在2008年创业的时候，保险中介企业是不被看好的，所以基本找不到投资人，因此，大童也有过一段非常艰难的时刻。

直到2015年，开始有专业“选手”愿意坐下来沟通和了解，近两年则有大量的资本主动来关注这个领域，并且非常愿意入场，形成了优秀的保险中介和保险科技“门前”排满了资本的现况。

这个赛道逐渐开始备受青睐，成为了资本眼中的香饽饽。

自2012年至2020年三季度，全球保险科技累计融资总项目数1582个，其中美国占比53%，英国占比9%，中国占比7%位居第三。单从2020年数据来看，印度、法国、德国、加拿大等国家也都越来越活跃，这说明保险科技的投资发展在各个国家都增速极快。

大童的战略团队在持续关注和跟踪全球保险科技企业的发展情况，研究其商业模式及技术创新给企业甚至行业带来的变化。

蒋铭举例道，一家名为Next Insurance的美国保险科技公司，成立于2016年，在2019年10月完成了C轮2.5亿美元融资。短短4年时间，这家企业的市场估值已经达到20亿美元，增速非常快。

这家公司的业务模式很特别，它专注于做小微企业和孤立工作者的团险业务。

美国的医疗费用很高，基本是其他国家的2倍以上，美国人最担心的事情就是生病，所以每个家庭每年购买保险的费用几千美元是很普遍的现象，美国的企业给员工购买医疗保险也是必备标配。

但是团险和个险的承保有很大区别，个险相对更加标准化，基本按照大数法则能够进行计算，而团险则是“一团一议”，每一个团单的价格都不一样，且包含了许多的自选项目，由于它的多变性，测算难度很大，所以人数越多，风险测算及最终定价才会越精准。

而小微企业存在人数少、职业小众、个性化强、风险不可控等多方面的因素，非常考验保险公司的承保技术。

传统的承保技术对于这部分人群的风险发生率测算精准度不足，所以很难给这类人群的保费进行定价，也因此一般的保险公司更喜欢与大型企业合作团险，小微企业赛道无人问津，这个情况不仅发生在美国，在中国也有这个现象的存在。

Next Insurance掌握了新时代的“工具”，能够很好地利用大数据分析和人工智能技术，完成对不同职业、团体等细分品类人群的数据识别，并精准地进行保障设置，现有1300多种职业的保险产品，针对1000多个较容易发生纠纷的业务类别，包括摄影师、占星家、私人牙医、宠物美容师、空手道教练、小丑。

此外，Next Insurance很好地利用了移动互联技术，给予客户友好的保险购买界面和体验，不仅在Facebook移动端开通保险购买通道，还提供24小时智能客服服务。

Next Insurance这种互联网化、科技化的发展，不仅使它能够对曾经的“无人区”有精准的测算和把握，还在很大程度上降低了运营成本。

这些得以实现的前提，是大数据及人工智能核心技术大发展的指趾化新时代的到来。

保险科技与数据赋能的关联

在第二板块，蒋铭首先介绍了保险科技不同技术的发展阶段和历程。

● 2000至2016年：主要是保险线上化的过程，用比较流行的词表述就是O2O（Offline To Online）

最早购买保险时，客户都需要填写纸质版的投保书交到营业部柜台，由柜台工作人员将保单信息录入系统生成数据，然后打印出正式的保单送到客户手里。

在此发展阶段，科技改善了传统既耗时又费力的方法，实现了全电子化交易。

此外，由于极低的边际成本，保险开始向互联网场景中渗透，碎片化的保险满足了更多细微场景保障需求，比如当下比较普遍的退货险、航班延误险等。

● 2016年至今，是推动保险指趾化发展的过程

早期保险公司将大量的人力投入到核保和反欺诈的工作当中，这些工作由人力来完成工作量极大，依托于大数据技术以及和医院之间的数据连通，实现了自动核保。

理赔端则非常让客户头疼，办理流程繁琐、理赔审核周期长，当下许多的理赔案件办理均可以在线上通过数据分析和审核快速地完成理赔。

此外，在此阶段还出现了KYC、远程定损、智能客服等技术。核心系统的升级驱动着业务数据流转，大大提升了运营效率。

大数据、人工智能技术充分挖掘数据价值，使得保险流程自动化和智能化程度得以提升。

● 最后一个阶段，叫做全面数据驱动阶段

这个阶段，出现了更多有意思、有创意的新型保险以及业务模式。

比如UBI车险，UBI车险最早源于美国，美国是一个家家都有私家车的国家，而美国军方有长期驻扎在边境或其他地区的军人，他们的车辆基本半年、一年都不会被开出车库，因此UBI车险诞生了。

它是一种按照行驶里程来决定保费收取金额的新型车险，这类车险当前被运用到的场景有租车行业，通过科技技术手段实施抓取车辆的行驶数据，然后按照实际里程情况缴纳保费。

再比如智能穿戴+保险，在客户购买保险前，保险公司会提供一套智能穿戴设备，在一定周期内观测运动情况、睡眠质量等维度的数据，以实时的健康状况来决定保费的多少。

此外，还有基因检测+保险的模式，可以判断未来疾病的发生概率，更加精准地测算出保费。这些都是推动保险科技发展非常重要的尝试及应用。

01

大数据在保险科技的应用

蒋铭表示，大数据在保险科技领域的应用非常广泛，并且列举了以下四个方面进行详细的讲解：

蒋铭认为，随着时代的变化、风险的变化，承保技术面临着巨大的挑战，而数据化将对承保的整个过程都起到重大影响。

承保技术中，最有可能被颠覆的就是传统的精算学。

精算学的“大数法则”，在未来很有可能变为“大数据法则”，因为大数法则是模拟的，做不到完全精准，所以对于某些风险的识别不够，在此情况下，很多公司不敢承保。

而大数据法则是精准的，它极大地提升了对风险的认知能力，基于此，未来也将出现越来越多的保险产品品类。

02

人工智能在保险科技的应用

蒋铭指出，目前国内在人工智能技术上的投入很高，它在解决了客户端痛点的同时，也为保险企业带来了潜在人力降本的价值。

目前在保险行业中最明显的体现在两个方面，一是呼叫中心，二是两核业务（即核保核赔）。

数据时代的前进路径

保险中介作为连接型企业，在未来需要充分利用技术手段，着重搭建以及深耕四个方面，第一以数据和算法为驱动，第二更深度的客户触达与互动，第三更全面的风险与健康管理，第四重新定义成本结构。

为了让学子们更直观地理解，蒋铭以大童为例进行了具体说明。

大童的三大核心标签：专业、服务、科技。

保险消费者的痛点主要体现在：售前，选择迷茫以及信息不对称；售中，保单无人服务和协助维护；售后，理赔流程繁琐以及“灾后重建”。

为了解决这些难点、痛点，更好为客户以及保险公司提供服务，大童构建了保险服务完整的生态链，全生命周期地陪伴客户，为客户提供优质的保险配套服务。

2017年至今，大童先后推出咨询定制服务、“好赔”服务、保单托管服务、健康医疗服务，成立寿险公估公司、TPA公司，并收购康瑞安援紧急救援公司。

就此，大童拥有了国内保险服务领域最完整的生态链，将保险所有涉及的领域和板块全部构建完成。

随之产生了大量的数据，并与外界数据做连接，从而生长出许多新的商业模式和机会，形成了非常强大的数据中台，服务于保险公司、销售人员和客户。

蒋铭介绍，大童的科技团队除了研发和打造生态链系统外，自2017年至今，还持续研究和完善OCR识别系统，基于保单OCR与大数据技术，智能采集、分析客户保险信息与需求，并为其精准推荐保险产品，准确解决客户实际需求，提高交易效率。

除了保单、医疗单据、车险相关的识别应用以外，大童近年来着重于探索和开发宠物面部ID识别系统，通过宠物面部识别与鼻纹生物特征算法为宠物建立指趾身份档案，用于宠物保险投保、理赔信息采集和AI身份比对，赋能保险公司宠物保险业务的整体落地和推广。

在互动环节，国科大学子们围绕着保险条款的易读性、重疾新规的影响以及人工智能对保险行业的职业替代性等问题展开了踊跃提问，蒋铭一一进行了专业且详细的解答，为在场学生答疑解惑、开拓视野。

演讲尾声，蒋铭表示愿意为学子们提供学术交流机会，欢迎广大学子与大童一起进行“AI+大数据”核心技术的讨论与研究。

蒋铭相信“AI+大数据”将颠覆保险价值链各个环节，产业融合的未来发展，需要靠企业与新生尖端人才共同探索和实践。