几年前很火的万能险，真的是万能么？
几年前，在中国的保险市场上曾经有这样的一类产品，非常火爆，那就是“万能险”如果你是五年前或是十年前购买过一份“重疾险”的话，那么大概率就是这类产品了。
有很多粉丝都给我看过TA们曾经买过的保险，附加重疾提前给付的“万能险”占了很大的比例。可TA们其实并不清楚手里这份已经“躺”了很多年的保单，到底保了些什么。
今天保大师就来给大家好好扒一扒这款当年的网红保险，我将告诉你：
万能险如何产生收益？
万能险真的有坑么？
如果你买了万能险应该怎么处理？
保大师正好自己也购买过一份万能险，且最近刚交完费。我们来看看保险公司出具的一份年度报告。
这份报告里面有几个细节：
1.合同生效日期：2009年7月，到现在已经交费12期
2.每年的保费：6000元。12期总共的金额为72000元
3.基本保险金额：20万元。这里有两份保险的保额，终身寿险20万，提前给付重疾险20万
4.计入保单价值的保费：5700元
5.本报告期末保单价值：72816.99元
6.前一期报告期末保单价值：64726.51元
每一期的万能险保费交给保险公司后，保险公司会做这样的处理：
1.初始费用
我们可以理解为保险公司的运营成本，每年扣的比例会有不同。以保大师购买的”X盈人生“为例：
因为已经超过了第6年，所以每期仅扣除5%的初始费用。6000*5%=300元
我们观察下前面年度报告中“计入保单价值的保费”：5700元。正好吻合。
有一点要注意的是，前三年的初始费用非常高，特别是第一年，达到了50%。
2.风险保费
这份万能险的主险有寿险功能，又附加了一份提前给付的重疾险。所以每年保险公司还会扣除对应风险保额的风险保费，作为提供这些保障的成本。
但要记住风险保额并不等同于基本保额。
风险保额 = 基本保额 - 当年年初的现金价值
保大师的基本保额为20万，而“前一期报告期末保单价值”6.47万
所以今年的风险保额就为：20-6.47=13.53万元
由于保单价值会增长，所以风险保额每年都会降低，直到保单价值超过基本保额。
我们可以对照合同中的保障成本表，计算出今年的风险保费。
《X盈人生》终身寿险保障成本表
保大师今年是40周岁
今年终身寿的风险保费：135.3*2.05=277.37元
《X盈人生》提前给付重疾险保障成本表
今年重疾的风险保费：135.3*3.3=446.49元
合计：446.49+277.37=723.86元
也就是说保险公司还会从我的保单价值中，扣掉723.86元。这就是今年的风险保费。
这样的保费价格，保大师认为还是非常值的。不信你可以去对比下一年期的重疾险的价格。
3.附加险的保费
有些人在购买产品的时候，还会被销售人员劝说加上一些附加险，如，意外险、住院津贴、住院医疗补偿金等。这些保障也都是需要支付保费的，具体多少钱，你可以对照合同中附加的成本价格表来计算。这些费用也会每年从你的保单价值中扣除。
由于这类附加险性价比不高，所以保大师一般都会建议取消。
最后保险公司给你结算利息收益的金额为：
每期保费 - 初始费用 - 风险保费 - 附加险保费
对照保大师上面的保单年度报告，今年我能进入保单价值产生收益的金额为：
6000 - 300 - 723.68 - 0（因为我把附加险都给取消了）= 4976.32元
假设这个保单年度的结算利率都会维持目前公司的4.35%，那么到这个保单年度末，这笔钱累计的价值就为5192.79元。
万能险的收益就是这样来的，你看清楚了么？
以“X盈人生”为代表的万能险，当年销售可谓非常火爆，但在销售人员的嘴里某些宣传确实有点“坑”的嫌疑。
【坑一】
只用交10年就能保终身
很多粉丝告诉保大师，他买的这份保险只要交10年就可以保终身了。如果你真的这么做的话，那将会面临着保障缺失的风险。
万能险其实是一款无缴费期的保险，只要你愿意你可以一直交下去。
你也可以只交10年，但我们知道，每年保险公司会扣除风险保费，而且这个费用会随着年龄的增长而增加。如果当你的保单价值不够扣除风险保费时，这份产品就失效了！
如果你只交10年的话，你的保单价值一般仅够扣15年左右，根本做不到终身保障。
【坑二】
能赚钱的保险
万能险的确是一款可以赚钱的保险，你每期交的保费，扣除初始费用，风险保费，以及附加险保费后，都会进入保单价值，进行持续生息。
每个月保险公司都会公布这款万能险的结算利率，“X盈人生”最新的结算利率为4.35%，而去年每月都维持在4.5%。所以结算利率是在不断浮动的，这10年里，最高为4.5%，最低为3.85%。表现还算稳定。
但要注意的是，很多销售当年可都是拿着4.5%的中档演示利率，甚至是6%的高档演示利率来给客户看的哦！所以我们在查看计划书时，千万要记得演示利率，并不代表你能得到的利率。而结算利率只能代表了以前的成绩，未来到底多少，都是未知数。
【坑三】
这是一份重疾险
类似“X盈人生”的万能险并不是一份重疾险，只是一份可以提供重疾保障的终身寿险，因为附加了提前给付重疾险。还有一点要注意的是，基本保额是共用的。
例如：寿险20万，提前给付重疾20万。如果提前给付重疾20万赔付后，寿险的20万保额就没有了。
当初销售在进行推销时，为了最高收益以吸引用户，往往都会只配10万的基本保额。这样的保额放到现在，其实已经蛮鸡肋的了。但99.9%的用户不知道的是，我们可以自己调整保额，其实这正是万能险的魅力所在。
【已交费10年以上】
由于这类万能险存在已有十来年了，很多用户都交费好久了，当前的保单价值已经超过或接近于累计交的保费了。保大师建议这类客户，可以保留这份产品。根据自己的自身情况，调整下基本保额：
如果身体不健康，没法新投保重疾险了，那就把基本保额调高，相对来讲风险保费并不贵。
如果还有其他重疾保额，建议可调低基本保额。就当做个强制储蓄，或是直接停缴，让保单持续生息即可。
【已交费时间短】
如果交费期还短，应该怎么处理呢？
如果身体健康，还可以投保其他重疾险。可以考虑减额交清（如果有的话）或是降低基本保额。保费就当是储蓄了。等保单价值超过累计交的保费后再考虑退保或停缴。
如果身体不健康了，没法投保新的，我还是建议调高基本保额，继续缴费。
如果你对这类万能险有问题，欢迎给保大师留言。让看过近千份万能险保单的保大师来帮助你哦！
