保险：必须要配置的底层资产

有钱没钱，回家过年，我知道现在大部分人正在回家的路上或者已经在家撒欢了。每一年的这个时候，都是我们幸福感最强的时候，都是我们全家团聚的日子。其实我想说的是在每个家庭的幸福时刻，都不要忘记生命中可能会有黑暗时光。

为什么这么说呢？

在过去一年里，996007等很多指趾经常挂在我们嘴边，也一直被拿来讨论，马云甚至说996还是一种“福报”，有很多人都没有这样拼的机会。很难说谁对谁错，但快节奏的生活让我们的身体都处于一种亚健康状态。心力交瘁，夜以继日，精神疲惫，身体透支。有的时候自己都不知道怎么回事，就轰然倒下。有时候经历一个大的风浪，一下子就抑郁了。

这个年底，我经历了三次被借钱，一个说工程款没回收，一个说去年被骗了，还有一个说自己的企业要破产。无论什么样的理由，你都看的出现代人的挣扎。很多时候，不经意间的一件事情，就让我们所有的积累烟消云散。

无论我们处在人生的哪个阶段，不管是年轻人，还是中年人，作为家庭的经济支柱一旦倒下，后果往往不堪设想。孩子的教育，老人的赡养，家庭的开销，太多的支出都需要我们去支付。

纵然是感冒，哪怕疾病并不致命，也可能引发整个家庭的全然溃败。生活在中年，老人需要照顾，孩子需要抚养，妻子可能赋闲在家，一旦收入断了，家庭马上就会出现巨大的财务危机。

如果是重病呢，看看ICU 的巨额花费你就知道为什么2019年的流行语叫我太南了。

几年前的刷屏文章《流感下的北京中年》还有印象吗，要知道哪怕是小小的感冒，都可以让我们倾家荡产，那是一个多么庞大的指趾，一个多么可怕的黑洞。

重大疾病可怕，比重大疾病更加可怕的是昂贵的医疗费。我们不是神，没有办法支配自己的生命。但是我们可以未雨绸缪，避开困境，我们可以不被挤到死胡同里去，我们可以不被逼着做惨痛的选择。这救命的钱，我们总该准备吧。

哪怕你说这一切都和我无关，生活对你来说一帆风顺，可能非常安稳，有房有车，岁月静好，幸福流过，但一个浪头打来，一场意外来袭，整个生活就会变得面目狰狞，四分五裂。

也许你觉得浪头不会光顾，意外不会来袭，事故永远和自己无关，那好吧，就算我说的一切都和你无关，时光总不会在你身上停住吧，你不可能永远年轻吧，那晚年的养老金准备好了吗？你希望自己的生活品质降低吗？你给孩子留好足够的财富了吗？

想到这些，就想到我们常说的那些成语：未雨绸缪；居安思危；有备无患；凡事预则立，不预则废。什么意思呢？就是想告诉你，在我们每个人的幸福时刻，不要忘记了人生中一定有那些黑暗时光。当黑暗时光来临的时候，你有做好足够的准备吗？

这也是作为现代人，为什么一定要购买保险的原因所在。

保险产品的核心就是经济补偿。第一，购买人寿保险不是为了让你未来的生活变得很好，而是保证你未来的生活不会变差。保险不会让你上升一个阶层，保险不可能让实现人生的逆袭，你现在是中产，不会因为买了保险就变成王思聪那样的富人。但通过保险这个有效的金融工具，不会因为你突然生个大病，来一场意外，突然公司经营不利，让你从中产下滑到贫民阶层。

我们必须理解，做资产配置的本质，并不是所谓的高收益，而是为了有效的分散风险。

保险配置的另一个核心目的，在转嫁风险的基础上，本质上就是趁你年富力强，有赚钱能力的时候，通过工具强制性让你做到先储蓄后开销，改变你先花后存的习惯。

说实话，很多人并没有强制存钱的习惯，不管一年赚多少钱，今天买个包，明天去旅游，后天请大家吃大餐，朋友来了唱个歌，哥们结婚了送点礼，不知不觉钱就花没了，想存的时候已经没有了，这就是那些所谓的月光族。

而保险的好处是，你必须先存一笔钱保费进去，然后就忘记了这笔钱的存在，继而你会发现，就算少了这些钱，你的生活品质，本质上，也没有受到什么影响。因为贵的不是保险费，真正贵的是生活费和医疗费。

买基金，做股票，投资P2P，搞收藏，玩股权等各种投资渠道和工具，可不可以选择呢？答案是肯定的，只要有你足够的抗风险能力和专业的投资能力，我当然不反对你做这些。

但我必须提醒你的是保险一定是一个人的底层资产，没有保险谈其他金融资产的配置，说明你还是个业余选手。

最后允许我再次强调，在我们的幸福时刻，千万不要忘记人生的黑暗时光。如何防患于未然呢？最好的工具之一就是投资人寿保险。