买保险怕被坑？看完这篇，有人省下了几万元！

大部分人，在成为家里的经济支柱后，都有这样的感觉：小家初成、孩子待育、父母渐老，责任越来越重，除了情感上的倾注，还体现在经济上的付出，房贷、车贷、日常支出、教育费用等支出大大增加。

而在这个年龄段，事业处于上升期，工作强度大，加班熬夜很频繁，健康或许已经埋了雷。

很多人的风险意识会突然增强，有了担忧和顾虑，主要有以下几种：

家人得了大病或发生意外，大笔的医疗费怎么办？

自己重病缠身或是不幸残疾，谁来养家？

万一不幸身故，贷款谁还？一家老小谁来养？

这些风险，无一不让人焦虑，甚至缺乏安全感。上有老下有小的而立之年，经不起一点风波。

想要规避上述风险带来的财务危机，从而能够安心放心地去闯荡事业，很多人会想到用保险去守护家庭的安稳。

那么，对于普通家庭条件的人来说，如何在预算有限的情况下配置足够的保险呢？

先来思考一下：现阶段，我们面临的风险有哪些？哪些是无法承担的？

重疾？身故？意外？养老？.......

这些风险人人都会面对，所以它不是选择题，而是我们排好顺序，然后用不同的险种去应对不同风险。

不同风险，应该如何应对？

第一层，健康保障

人的一生罹患重疾的概率有72%，得了重疾后通常面临两个问题：没钱治病和没钱养病。

①医保

价格：城乡居民保险约200~300元/年；职工医保保费与个人工资挂钩。

医保是国家提供给我们的福利，可以用于报销门诊、住院、重大疾病等医疗费用，也是投保商业保险的前提。医保没有门槛，无论什么年龄，身体状况如何都可以购买。

②百万医疗险

医保的报销有封顶线、起付线，可报销的药品又有限制，所以仅有医保，很多疾病还是不够用的。为了补充医保的不足，百万医疗险应运而生。

百万医疗不限病种，花多少报多少，可报销社保外费用，完美补偿医保不足；而且可以垫付住院费用，有就医绿通，就医体验更好。

价格也很亲民，以30岁为例，每月仅需30元左右，即可获得高达600万的医疗报销额度。

怎么选择？主要关注以下两点：

保障范围：要覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这4类费用，缺一都不是好的百万医疗险。

续保条件：保证续保时间越久越好。一年一买的百万医疗，续保条件要具备两点：①不因健康变化和历史理赔情况而单独调整费率；②续保无需审核健康告知。”

③重疾险

生了大病，除了高昂的治疗费用以外，后期康复费不菲。

大病后，一般有3-5年甚至一生的康复期。这段时间无法工作，没有收入来源，一家老小的开销谁来解决？重疾险！

得了合同约定的疾病，保险公司直接你打钱。50万保额，直接赔50万；100万保额，直接赔100万。这笔钱，想怎么花就怎么花。

怎么选？注意以下两点：

价格要合理：以30岁男性，保额50万，缴费30年为例，不同重疾险每年保费范围一般如下（仅供参考）：

注：

①消费型与储蓄型的差异是身故是否返还保费；

②价格差异主要是赔付次数差异。

保额要充足：保额涵盖治疗费用、康复费用、收入损失。一般至少要覆盖3年的年收入。

第二层，身价保障

你

除了疾病，还有一大风险就是人挂了。人走了，贷款、子女、父母怎么办？这个风险，可以通意外险+定期寿险来转移。

①意外险

大到飞机失事、小到猫抓狗咬，这些意外造成的伤残或者死亡，意外险都保。每年100多就有50万的保障，杠杆非常高。

怎么选？注意以下两点：

保障期限：买一年保一年，不要买长期意外险（又坑又贵）。

保障范围：我们购买的意外险一定要包含意外身故、意外伤残、意外医疗，意外医疗的报销比例越高越好，报销范围最好不限社保。

②定期寿险

不管是身故还是全残，寿险都会赔。所以说，寿险是给家人买的，不是给自己买的。

寿险分定期和终身，价格相差几十倍。定期寿险解决人没了，家人没钱了的风险。终身寿险更多用于资产规划和传承，而非身故保障。

所以，绝大部分的家庭都应该用定期寿险来保障家人的生活。

怎么买？注意以下四点：

价格要合理：30岁男性，保额100万，保至60周，缴费20年，定期寿险的价格大约为2000元/年。

保额要充足：尽可能覆盖家庭的大额支出及负债，如赡养孩子和老人的费用、房贷、车贷等。

期限要合理：要覆盖大额支出、负债阶段，比如保障到60，70，到孩子毕业工作等。

免责要够少：购买寿险时需要注意免责条款，免责条款越少（一般3条最优），理赔的几率就越大。

买保险时，警惕这两大风险!

市面上产品很多，也有不少的坑。那么如何做到不踩坑呢？

很简单，注意避免选择两类保险：

1.“有病治病，没病返本”的保险

“有病治病，没病返本”就是返还型保险。听起来很美满，但现实很骨感。

实际上，相同的保障，返还型价格要比消费型贵好几倍。并且是几十年保障期内没得重疾，才返还给你。

更何况返还的钱还是你自己当初交的钱，而几十年后，钱早就贬值了（试想一下，30年前10万块钱可以在一线城市买一套房，而现在10万元只能买一平米）。

所以这类保险，有两个问题：一是不一定拿得到；二是拿到了但贬值太厉害了。

2.一张保单解决所有问题的保险

一张保单保疾病、保生死还保意外，比如X福，30岁的人50万保额保费1.5万，看上去“大而全”，但事实上是“贵而坑”。

因为他们的身故责任与疾病责任是共享保额的，如果赔付了疾病，那么身故责任就失效了。相当于花了两份钱只有一份保障。

其次捆绑了多种责任后，保费昂贵，性价比非常低。

现有预算原本可以买到50万的重疾，但是捆绑了其他责任后，只能买到1-20万，真要发生重大疾病时，完全不能发挥出重疾险的作用。所以大而全的保险也不建议大家购买。

注意合理保费支出

保险是一个组合，每一个险种都有不可替代的作用。一个完整的保障计划，应该包含医保、医疗险、重疾险、意外险、寿险。

每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，建议全家人的总保费支出一般为家庭可支配年收入的5%-15%。