由于不懂行买了高价保险：消费者亏了吗？
一、绝大多数消费者都不可能懂保险
有人说，人们之所以不懂保险，是因为保险太复杂。复杂当然是原因，但更重要的原因，一是由于社会分工导致个体能懂的产品越来越少，二是因为保险产品的低频属性导致人们不可能真的理解它。
1. 原因一：社会分工越来越细
从斯密和李嘉图的经济学可知，经济发展、财富增加是劳动分工、专业化和自由市场交易的结果。这意味着，经济越发展，人们越富裕，分工程度或专业化程度就越深，市场交易就越频繁，人们之间的协作会越精细。
这进一步意味着，相对于整个世界或整个知识体系来说，随着经济发展，虽然人均财富不断增长，但每个人的知识面会显得越来越窄，对世界的认知和理解越来越不足。
由此推断，各行各业生产销售的各种商品，包括保险在内，行业之外的普通消费者，不可能懂很多。
2. 原因二：保险是低频购买、极低频使用的商品
此外，普通人对不同商品的理解程度是有差异的。一个常识是，购买频率越高、使用频率越高，个体对这类商品就越熟悉，再次购买时就越是心中有数，越不可能出现花冤枉钱的情形。
一个典型例子是买早餐。我几乎每天早上都去买早餐，附近就那么几家早餐店，他们的食品种类、价格、吃到嘴里的味道和下肚后的感觉，我统统心中有数。用经济学语言来说，附近几家店的早餐带来的效用，我几乎完全可以预期。
但是，要是家里的水龙头坏了，尤其是冷热并用的厨房或沐浴用水龙头坏了，我出去购买时，往往对品牌、价格和质量都心中无数，因为这种龙头大概十年以上才需要换一次。我只能通过观察商店各种水龙头的外表和包装，依靠店家介绍或推荐来做出决策，但我心里也知道，店家推荐的往往是其利润最高的水龙头。这类决策往往给我留下困难甚至痛苦的感觉。
与水龙头类似，保险也是低频购买商品，尤其是长期寿险和长期健康险，可能一生也就买一两次，消费者肯定严重缺乏购买经验。与水龙头不同的是，水龙头装上就能用，从天天使用中，消费者可以逐渐体到水龙头的效用或好处，但是，即便把保险买回家，消费者通常也用不到，并没有立竿见影的效用或好处，有的仅是一种较为轻浮的安全感。
这种低频购买、超低频使用的特性给人们的投保决策带来很大困难。首先，有没有必要买是问题；其次，即便要买，对保险带来的效用或好处的评估往往非常困难；最后，真的要买，在缺乏购买经验的情况下，对保险产品和保险价格往往心中无数，抓瞎得很。
二、不懂行者的保险购买
不懂行者买保险，有两条路线：第一条路线，是先通过仔细研究让自己从外行变为懂行，再出手购买；第二条路线，是不搞前期研究，直接找熟悉的销售人员或被销售人员推销后购买，其中，被销售人员推销后购买的可能性更大些。
现实世界中，大多数人会选择第二条路线，原因有二：一是大多数人的保险需求都比较疲弱，疲弱的需求很难激发很强的研究保险产品和价格的动力，于是，在销售人员推销下购买的可能性更大；二是被推销可以显著降低自己的选择成本。
事实上，购买任何商品都有两项成本，一是支付的价格，二是购买之前的选择成本（包括花的时间、精力、抉择困难或痛苦等），两者相加才是购买商品的代价。
说到这里，又要批评大学经济学教材了，教材中的需求定律说“价格越低，需求量越大”，其实应该是：“代价越低，需求量越大”。也就是说，要是选择成本过大（即便价格不高），导致代价过大，不少人也会放弃购买。
如果采取第二条路线，降低选择成本有两种有效方式：一是选择可靠的、信任的销售人员，以对销售人员的信任取代对保险商品的研究和认知；二是选择历史悠久、实力雄厚的大牌公司，以高价应对商品背后的不确定性。
因此，不懂行的保险购买者中，肯定会有一部分人，尤其是财富水平较高的部分消费者，往往会选择购买大牌公司的高价保险产品。
三、不懂行者高价买保险：亏了吗？
如前所述，买保险有两项成本：一是保险费，二是保险选择成本，两者加起来是购买保险的代价。
从代价构成来看，不懂行者高价买保险，尽管支付了较高的保费（实质是指保险费率），却可能节约了保险选择成本。因此，从支付的代价来看，高价买保险是否合算，还需要考虑保险选择成本的高低。
保险选择成本的高低，显然与多种因素有关，但决定性因素是购买者的机会成本。例如，如果购买者是个时间安排高度紧张的大老板，其机会成本显然很高，在购买家庭保险时，他显然应该选择高价保险，以便节约自己的选择成本或机会成本。、
不光是老板，我体会，只要是对自己的事业倾注一腔心血的人，总认为自己干事业的时间不够用的人，其机会成本都是很高的。
即便是普通白领，真要自己花时间和精力去研究保险产品和价格，然后再做出投保决策，由于保险产品的复杂性，这个选择过程也可能令其痛苦不已。痛苦不已的经济学含义，是选择成本可能高到天上去。
因此，我认为，部分不懂行者高价买保险，其实都是为了节约自己的选择成本，显然是一种理性选择行为。
其实，不仅购买保险是如此，购买其他商品也是如此，凡是自己不熟悉的产品，消费者只能通过熟人推荐、销售员介绍、商铺装修、产品品牌等外在表现做出选择。购买时，为了保证产品的可靠性，在财力允许条件下，很可能愿意出高价。
当然，并非每个人都会因为选择痛苦而选择高价产品，对于那些收入较低的、或收入高但总是精打细算的人而言，还是会选择价低的产品，至于产品质量，要么通过做大量前期研究来降低风险，要么就只能赌一把了。
四、高价保险的品质是否真的会更好些？
上面的分析其实是假定“高价保险与低价保险是同质的”。但在现实中，高价保险与低价保险的品质既可能相同，更可能不同。
大家都知道，绝对而言，高价不一定意味着高品质。但从概率上来说，高价商品比低价商品属于高品质商品的概率要高一些。
保险也是如此，高价保险并非一定是高品质保险。到现在为止，并没有可靠数据表明，高价公司的理赔更履约、服务更优质，尤其是主攻长险业务的寿险公司。但是，收取高价的保险公司通常偿付能力更充足、财务实力更雄厚，更容易吸引到一流人才，更容易穿越其他公司无法穿越的经济危机。也就是说，消费者付了高价后，自己的后续理赔和服务更可能得到有效保障。
有人认为，反正有中国保险保障基金的保障，各家保险公司的未来赔付能力其实都是有保障的。但是，首先，极端负面情况下，保险保障基金保障的最大客户利益是90%，并非完全保障；其次，真要出了严重的经济危机，90%是否真的能够得到保障，其实也是打了问号的，不能总是设想保险保障基金有充足的救济能力。
也就是说，虽然不是完全肯定，但从概率上来说，高价保险的品质还是会高一些。
五、结论
总体来看，由于如下两个原因，部分不懂行者高价买保险其实是一种理性行为：一是尽管支付了较高的保费，却节约了大量的保险选择成本；二是从概率上来说，高价保险的品质还是会高一些，或者说，通过支付高价，消费者降低了买到低品质保险的概率。
六、拓展思考
1.价格高度受到市场竞争的约束
保险公司到底可以将保险卖多贵呢？这其实是受到市场竞争的约束，市场竞争越激烈，价格高度可能就越低。
所以，关于价格过高的问题，只能通过增加市场主体，即增加保险公司数量来解决。
在高度市场竞争条件下，市场价格不可能高到天上去。
2.保险特殊性导致保险价格差异较大
保险的特殊性在于，对于需求比较薄弱的产品，由于多数人并未主动追寻卖家，于是，保险公司派出大量营销队伍，去对接一个个需求薄弱的消费者，市场被分割成了无数的微小市场，这个微小市场可能就是一个咖啡厅的一张桌子。市场分割和偶然购买会导致消费者底价不清，寿险市场竞争程度其实有些疲弱，这会导致市价的差异度比较大。
随着人们财富水平提高，保险需求提升，需求提升会使市场趋于集中，例如，人们可能会在某个网络平台选购重疾险，导致公司间竞争加剧，这会降低保险价格差异。
3.社会高度分工条件下的消费选择
在社会高度分工条件下，每个人仅仅是自己领域内的专家，在购买自己领域内的相关产品时，可以发挥专业优势，买到性价比高的产品。
但对于自己领域之外的其他商品，消费者通常都不是专家。此时，一些人会冒险买中等价格商品甚至低价商品，但不会仔细研究，这些人想通了，任何购买都是赌一把；一些人甚至会对购买的每样商品进行仔细研究，以便做出尽可能理性的决策；一些人则愿意出高价买品牌商品。
我认为，第一种人可能是钱少没办法，不下功夫研究商品，所以机会成本不大；第二种人，如果不是退休赋闲，这种做法会毁掉自己的事业，机会成本其实巨大无比；第三种人，其实是大家追求的理想状态，如果财富允许，这样做其实是总体成本收益最合算、效率最高的。
也就是说，从社会分工来看，每个人的最优选择，都不是去仔细研究自己要购买的商品，做购买专家，而是将精力放在自己的事业上，用事业的收益去覆盖所购商品的品牌溢价。这样，整个社会的财富会达到最大化。
一句话：要用专业多挣钱，然后为自己的不专业买单。
