看了100个理赔案例，弄懂这10个问题，让你理赔不吃亏！
投保容易理赔难?
保险就是这也不赔那也不赔?
谬论！
绝大部分人买保险就关注2点：怎么买、怎么赔。
结果却变成了易买难赔？
不！因为保险公司从来不会无缘无故拒赔，都是按照合同条款来办事的。但由于保险公司和消费者之间信息不对称、认知不对等，所以很容易产生误会。
今天我就来通过以下这10个问题，来帮大家解消除误会~告诉你理赔真不难！
01
百万医疗险
住院就可以报销吗？
不是
目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔，免赔额相当于是医保的起付线。
举个例子，隔壁老王买了份100万保额的医疗险，免赔额是1万元。
老王不幸住院，除了社保报销，还自付了18000。那么他找保险公司理赔时，只会对免去1万元后剩下的钱进行报销赔偿，也就是只报销8000元。
假如除去社保报销，老王自付了8000元，没有达到起付线，那么医疗险是不会报销赔偿的。
有些人为了不要1万的免赔额，而去购买0免赔额的医疗险，但是0免赔额的医疗险通常保费要贵很多。
02
自杀身故、猝死，
意外险可以赔吗？
不能
条款对意外伤害的释义规定为“非本意的”。而自杀明显是属于本意的。
猝死，是指看起来很健康的人，突发急性病导致在短时间内死亡。像一些常见的猝死原因，比如心梗、过劳死等，都是因健康问题引发的突然死亡，所以，猝死其实并不属于意外。
不过，也有一些意外险附加猝死责任，有这项需求保障的，就要看清楚产品条款了。
03
买了好几份保险，
出了事哪些能赔？
符合理赔标准的都会赔
各大险种的理赔标准可参考：
举个例子：隔壁老王买了重疾险、寿险、意外险、和医疗险，其中50万重疾险、100万医疗险。老王不幸查出癌症，治疗花费20万。
这时重疾险会赔付50万，这笔钱可以自由支配，另外，治疗花费的20万可以通过医疗险来报销。
如果老王在回家路上，因为路面湿滑导致骨折。这属于意外事件，那么老王的意外险和医疗险可以对治疗费用进行报销。
这也说明了，一款保险是不可能全面覆盖风险的，所以我们更需要一个合理的保险产品组合搭配。
04
在等待期、宽限期出险，
保险公司是否承担保险责任？
等待期不赔、宽限期赔。
保险产品一般都有等待期。在这个期间，如果发生了保险事故，保险公司实可以拒赔的。不同的产品的等待期也不尽相同，具体以保险合同为准：
医疗险一般等待期为30天；重疾险、寿险等待期一般为90天-180天不等；意外险等待期在0-7天，具体看产品。
所以如果你要退保买新的，最优操作就是等新的保单过了等待期，再去办理旧保单退保，避免出现空窗期，无法应对突如其来的风险。还有等待期期间尽量不要去体检~
宽限期具体是指我们首次缴付保费之后，每次保险费到期日起60天内。
根据保险法规定，这个期间内保单仍然是有效的，如果在这个期间内出险的话，仍可以申请理赔，但保险公司将从给付的保险金中扣除当期所应缴未缴的保费。
如果是在宽限期外申请理赔，肯定就是拒赔的。
05
理赔有时间限制吗？
有
针对被保人/受益人——索赔时效
事故发生后，被保人/受益人需要在指定期限内主动申请理赔，险种不同，理赔申请的时效也不同。
人寿保险的索赔时效是5年，超过5年不申请理赔视为自动放弃，其他的索赔时效一般为 2 年。
希望大家在买保险的时候，要注意保险的索赔时效，避免过了时效，无法保障自己的合法权益。
针对保险公司——理赔时效
30天内出核定结论：保险公司收到被保人/受益人的索赔，并确认接收到对应理赔材料后，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方。
10天内支付赔款：对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款。
3天内发拒赔通知：对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。
06
什么样的情况
理赔最容易被严查？
3种情况
1、投保时间过短。
刚投保满几个月，甚至刚过等待期就理赔的案例，保险公司是一定会重点严查的，主要是排除带病投保的可能。
但是有时候就是会那么巧，所以大家在买保险的时候，一定要如实告知~
2、短时间购买多份高额保险。
如果在短期内突然买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，就会高度引起保险公司的注意了~
其实无论购买几份保险，赔不赔都是看条款的，只是提醒大家不要存在“骗保”的侥幸心理~
3、理赔金额过大。
针对赔付金额较大的案例，保险公司通常会采取特案特办的方案，如果已经存在了前两种情况，那核查工作也将更为严苛。
必须要强调的一点是：如果是正常投保，如实告知，符合条款，即使理赔金额再多，保险公司一定会赔！一分钱也不会少~
07
如果保单遗失
还能申请理赔吗？
可以的
如果保单遗失，客户可以向公司申请办理保单补发，只要保单仍处于有效状态，保险公司仍然受理理赔申请。
08
理赔时
保险公司什么都能查到吗？
是的
保险理赔调查一般分为两个方向：
一是否属于保险责任范畴。也就是你的患病情况在不在理赔范围内。
二是否符合真实性。也就是说你投保时是否如实告知。
在投保时或者提交索赔申请时，我们就已经授权保险公司调查我们医疗记录的权限。所以，理赔时保险公司有权通过各种渠道了解被保险人的各种医疗记录。
一般来说，保险公司的调查渠道有：
医院：除了就诊医院，还排查包括工作地、居住地等可能就诊的医院；
医保：过去医保卡在药店购药记录、医院就诊记录等；
体检机构：医院、公司/单位组织的专业体检机构的体检报告；
政府医疗机构：村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；
面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；
其他渠道：同业保险公司的既往理赔记录及委托第三方调查机构查询。
只要你去过医院或体检中心，相关数据都会有记录。按照规定：医疗机构的门诊病历的保存期不得少于十五年；住院病历的保存期不得少于三十年。
所以，做好健康告知很重要，千万不要抱侥幸心理。
09
意外伤害紧急事故
被保险人不能到指定医院就医
不赔吗？
不是
对于因意外伤害导致的紧急事故，原则上要求被保险人到指定医院就医，如遇特殊情况，来不及到指定医院就医，可到就近的公立医院急诊抢救。
病情稳定后需第一时间转入保险公司指定医院就医。否则，保险公司对于非指定医院的就诊费用，可以不承担保险金给付责任。
10
重疾险理赔后
还要继续交钱吗？
不用
单次赔付的产品是发生重疾后，合同终止。
多次赔付的产品是发生一次重疾后保费就不用再交了，继续保障，直到重疾次数赔完合同终止。
所以无论是重疾单次赔付还是多次赔付的产品，都是重疾赔完，合同终止。若附加了可额外赔付的责任（比如重疾/癌症/心脑血管二次），会延续附加责任，合同的其它责任终止。
绝大多数重疾险自带被保险人豁免，也就是被保险人发生了合同里约定的某种轻症、中症或重疾后，之后的保费被豁免，不用再缴费，但是保障合同仍然有效。
另外，还可以附加投保人豁免，这个是要加钱的，且投保人也要符合健康告知。附加后万一投保人得了合同里的某种轻症、中症或重疾后，之后的保费会被豁免，但是保障合同仍然有效。
写在最后
看完以上的问题，你是否对理赔有了新的认识呢？
那么，在出险理赔时，蜗牛保险又充当着怎样的角色呢？
①协助客户报案，可通过致电蜗牛全国客户热线400-096-5200、蜗牛保险公众号、联系蜗牛保险经纪人，或者直接致电保司客户热线等方式进行报案。
②协助客户收集理赔资料。
③指导客户提交理赔申请，在线申请理赔或邮寄资料给保司。
④等待理赔结案，在这过程中蜗牛保险还会根据实际情况协助客户催办理赔进度。
⑤如果因保险公司原因出现理赔纠纷，蜗牛保险会有专业律师团队免费协助客户进行诉讼，并且协助客户跟保险公司沟通谈判。
通过全流程的优质服务提升用户体验，帮助用户买到好保险，出险时顺利理赔，这是蜗牛保险的优势之一。
所以说，找蜗牛买保险，专业挑，便宜买，放心赔~
关于理赔，大家若还有其他疑问，也可以在留言中提出来~
