重疾险附加责任这么多 据说95%的人都会选错！

重疾险不但可以用来解决大病医疗费用，还能弥补患病期间的收入损失，因此一直备受大家青睐。

 

不过，很多人买重疾险的时候都会有这样的困扰，保障责任太复杂了，除了主险，还有一大堆附加责任，选择起来令人犯难。

 

那重疾险这么多附加责任，哪些是必要的，哪些是没必要的呢？怎么买才是最科学的呢？今天小花姐姐就跟大家分析一下，文章主要包括以下三方面内容:

 

1、什么是重疾险的附加责任？

2、重疾险有哪些常见的附加责任?

3、小花姐姐总结

 

 

1    什么是重疾险的附加责任？

 

重疾险的附加责任，简单来说就是可以选，也可以不选的保障责任，以达尔文3号为例：

 

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主险是一份重疾险，但是附加险就比较多，可以选择投保人豁免、心血管二次赔、癌症二次赔、身故/全残保险金。

 

为什么保险公司要把重疾险设置成这种形态呢？这些附加责任直接打包进合同不行嘛？

 

实际上，这也是为了迎合市场，一张保单全附加的确让保障更丰富了，但价格也相应的水涨船高，对预算有限的人就非常不友好。

 

以达尔文3号举例：

 

如果仅购买一份主险，不附加，30岁男性，50万保额，30年缴费，价格是6115元。

 

如果附加上身故+癌症二次赔+心血管二次赔，价格就是10600元，保费直接增加40%。

 

而主险责任+附加责任的模式，给了客户更大的取舍空间，把选择权交给客户，才是更符合客户利益的。

 

 

2    重疾险有哪些常见的附加责任?

 

重疾险常见的附加责任包括以下几种：

 

身故/全残保险金

癌症/指定疾病二次赔

投保人/被保人豁免

特定疾病保障

 

我们分别来看下，这几个到底要不要附加。

 

1、身故/全残保险金

 

还是以达尔文3号举例，30岁男性，50万保额，30年缴费：

 

附加上身故/全残保险金之后，如果被保险人身故/全残，保险公司赔50万，合同结束。

 

看起来似乎挺好的，既能保障重疾，又能保障身故。

 

不过要注意的是，重疾和身故是共享保额的。

 

也就是说，如果被保险人罹患重疾，保险公司赔过钱了，那么身故保障就没有了。

 

而且，附加上身故/全残保障之后，价格从6115涨到8990，保费直接上涨约47%。

 

但是，如果买个保至60，100万保额的定期寿险（大麦2020），每年保费仅1212元，这样，如果60岁前身故，可以拿到100万赔偿，还能终身享受重疾保障。

 

所以，如果不差钱，而且想有终身的身故/全残保障，附加上也可以。

 

但如果预算有限，想把钱花在刀刃上，就没必要附加身故/全残保障，再另外买个定期寿险更划算。

 

2、癌症/指定疾病二次赔

 

癌症/心血管疾病二次赔：指初次确诊癌症或其他指定重疾，主险赔付相应保额后，再次新发/复发/持续/转移，如果附加了这项保障，依然可以获得赔付。

 

据统计，癌症一年内的复发率高达90%，3年内复发率也有55%。

 

而且，附加癌症二次赔后增加的保费并不多，以达尔文3号为例，价格从6115涨到6705，保费上涨约9%。

 

所以，如果保费压力并不是很大，还是建议把这项责任加上。

 

3、投保人/被保人豁免

 

目前大部分的重疾险，都自带被保人豁免，也就是说，如果被保险人罹患合同约定的重疾，甚至是中症或轻症，就能免交后续保费，而保障依然存在。

 

如果投保人和被保险人是同一个人，就不需要单独购买豁免保障。

 

但如果投保人和被保人不是同一个人，比如妻子为丈夫投保，父母为孩子投保，投保人豁免就要单独购买，如果缴费期间投保人罹患合同约定的疾病，就能免交后续保费，而保障依然存在。

 

投保人豁免比较适用父母为孩子投保的情况：

 

比如，李女士为女儿投保了妈咪保贝重疾险，保额50万，20年缴费。

 

2年后，李女士不幸罹患癌症，那孩子的这份重疾险就可以免交后期的18年保费，而且保障继续有效。

 

 

一般情况，附加投保人豁免后，保费增加为2%左右，也不算太多，可以自行考虑要不要附加。

 

4、特定疾病保障

 

还有些重疾险，除了基本保障外，会设置针对专门针对不同人群的特定保障，比如：

 

男性相对高发的肺癌、前列腺癌、肝癌等；女性群体高发的特定疾病：子宫癌、乳腺癌、甲状腺癌等；以及青少年儿童高发的少儿白血病、骨癌等疾病。

 

比如少儿重疾险妈咪保贝，可以附加18种少儿特疾和5种罕见病：

 

 

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假设李女士为孩子投保了妈咪保贝，保额50万，附加了少儿特疾保障，后来孩子不幸孩子确诊少儿白血病。

 

少儿白血病属于约定的18种少儿特疾，除了能拿到主险的50万赔偿外，还能拿到特疾保障的50万赔偿，合计100万。

 

所以，总体看来，特定疾病的理赔概率还是比较高的，相应的保费增幅也在15%左右。

 

如果是少儿重疾险，几百块的保费，每年也就是多交几十块钱，保费压力并不大，建议附加上；

 

但如果是成年人，几千块的保费，增幅就不算小了，如果有相关的家族病史，患特疾的概率比较高，那还是建议附加上的。

 

 

3      小花姐姐总结

 

总体来说，重疾险的附加责任有没有必要买，除了不同人投保思路的不同，还跟个人的保费预算相关。

 

二次癌症、少儿高发特疾这2项是小花姐姐建议附加上的。

 

其他的附加险，大家可以根据自身需求、偏好和保费预算来选择要不要附加。