美国年金产品介绍 (2020年)—保证8%增值10年的年金 (寿命很长，但是没钱可花?)
现为大家以案例形式分享适合不同需求，不同年龄阶段的年金产品。
王先生
55，离异，还有10年打算退休。
除了公司给的退休账户余额29万，股票账户28万，自己已付清的住房，还有31万现金存款。
退休后享有政府提供的养老金，约每月1200美金。退休后，房子每月的维护费用约为1200美金（地税，保险，垃圾，水电煤气网费），维持正常生活最低开销每月约1300美金，每年也计划出游2-3次，其他娱乐，家庭和聚会等消费，缴纳所得税和通货膨胀也会增加每月开支。
王先生最担心的是如果寿命过长，资产消耗殆尽怎么办?
解决方案
保证高利息8%增值10年，65岁开始支付终生的指数年金。
（注意：该年金不可以一次性支取，只能每年按指定并且是保证的数额支取终生）
保险公司：全美排名第7的大型寿险公司，评级为 A +
实际操作：王先生将股票账户的10万及现金25万配置一个指数年金。总共投入本金35万。
· 该合同立即给予3%红利，第一年的合同价值为36.05万，且每年将以保证8%的单利增值10年。
· 65岁开始支取”终生俸”，支取的数额为增值后的总额的5.2%，即32666美金。
注意
· 以上所有数据均为保证，零风险。
· 如年金持有人寿命更长，比如活到105，保险公司必须每年继续支付32666美金。这就很好的规避了”太长寿而没钱花”的窘境。
· 该产品最适合50岁-60岁的消费者。因为保证增值8%的期限为10年。增值后必须立即开始”终生俸”的支取。
总结
年龄较大才开始考虑退休金配置的客人通常有以下顾虑/劣势:
风险承受力极低，不能大额投入有风险的理财产品；
买保险做理财太迟了，因为保险成本过高；且身体状况可能不太理想，成本更高一层。每年投入的保费大部分都用于支付保险成本了，剩下不多用于储蓄。通常这种情况，保单就算设计得很完美，也得在10-13年持平。才持平就开始支取现金做退休用途，保单很大概率中途失效。不但保单失效，还将面临税务问题（可以参考我的这篇文章: 美国寿险到底是否免税?（简易篇））
存入银行 – 利率还无法涵盖通膨 ——现在银行利息能有1.5%就很不错了，可是现在的通货膨胀率为2.24%!
寿命过长，任何高回报但有风险的理财配置都无法很好的规避钱花光的风险。
所以，一个可以提供”终生俸”，保证数额，保证支付终生的理财产品是退休规划中一个不可或缺的配置。
