医保个人账户将大缩水，99%人没想明白这点！
自从医保新政的征求意见稿出来之后，微博网友第一时间炸毛。
直接从疑惑上升到愤怒
“职工医保个人账户里的钱大幅缩水”是大家最直观的感受
因为单位缴纳的部分不进入个人账户，而是100%进入到统筹账户。
那个人账户里的钱是不是真的减少了呢？
是真的。
但是，并不意味着这是一件坏事情。
看完今天这篇文章，相信你会有不一样的看法和判断。
医保真的很难
“医保个人账户不符合医保社会共济的基本原则，是20多年前医保制度建立初始不得已的次优选择。”—— 清华大学医院管理研究院教授杨燕绥。
我国医保分为两个部分：统筹账户部分和个人账户部分。
统筹账户负责支付住院治疗的费用以及一些纳入统筹支付的大病门诊或者特殊检查费用；
个人账户负责支付门诊、急诊医疗费用，也可以支付定点药店买药的费用，另外统筹比例自付费用也可以使用个账支付（比如统筹支付90%，剩余10%属于比例自付可个账支付）。
根据国际糖尿病联合会发布的《糖尿病地图》（第七版）数据显示，中国的糖尿病患者人数高达1.096亿。
在现在的医保制度下，我国糖尿病的直接花费每年约为6210亿元，人均费用要将近6000元，但目前职工医保个人账户人均只有2029元，超出了两倍多，完全覆盖不住。
但是在财政部公布的《关于全国社会保险基金决算的说明》，城镇职工医保勉强保持收支平衡，居民医保70%以上的开支要靠财政补贴，2017年补贴负担近5000亿。
从这次的医保意见稿也可以侧面看出来这点，个人账户缩水只是表面现象，底下是医保基金的捉襟见肘。
随着社会经济发展、通货膨胀，医疗费用也会水涨船高，又不能提高大家的缴费费率，那么医保缺钱也是可以理解的。
其实没有损失
小伞君知道，可能看到这里，很多人还是会气不顺，医保缺钱也不能把手抓到我的口袋啊。
此言差矣。
清华大学教授杨燕绥在最近接受第一财经的采访时说到：“《社会保险法》里面没有提到个人账户，已经说明个人账户的存在在中国医疗保险制度里面是没有法律依据的，它只是一个暂时现象。”
医保个人账户中的资金并不是个人储蓄，只是医保基金的一部分，意味着它本来就不属于个人的。
所以以后就不要再纠结，再说医保中的个人账户本来也不是所有城市都有的，心态稳住。
对医保最大的误解
“来啊，互相伤害啊，我有医保”这个梗之前在抖音的评论区能经常刷到。
老话说，开玩笑都有三分真，所以上面那句话也可以反映了大部分人对医保的理解。
以为出事了、生病了有医保“兜底”，医药费就不用愁了。
其实这是对医保最大的误解。
医保，社会医疗保险制度，它有两个特点，一是广覆盖，二是保基本。
广覆盖，根据2019年国家医保局公布的数据，我国的基本医保已覆盖了13.5亿人，参保率高达95%。
保基本，意思是医保的保障是有一定范围的，只能提供医保药品目录内的药品，治疗项目目录内的治疗，支付标准内的费用，超过这些范围的医保不予统筹支付。
“广覆盖，保基本”其实不难理解，毕竟十几亿人吃一口大锅饭，能吃饱就很厉害了，更多、更好、更全的医疗服务需要靠病人自费、社会公益、商业保险来共同支持。
最近一两年，多个地方政府也积极与保险公司，合作推出普惠型医疗补充保险，逐步加强医疗保障。
可十几亿人的大盘子，推动起来不容易。
上个月初，“一针70万元的SMA特效药”引发了网民巨大的讨论，首先关注点都在价格歧视上，为什么国外只要几百块一针，而来到中国却涨价两千多倍。
后来发现其实价格都是一样的，只不过其它国家的医保给报销了绝大部分费用，个人要交的钱自然变少
接着大家就嚷嚷那赶紧让这神药进医保药品目录啊，等什么呢？
可后来一算，按照我国城乡居民医保人均筹资标准每年最低550元为例，一针S药70万元，首年药物治疗需要400万，后面每年200万，这些花费一旦进入医保目录，就是全体参保人一起分摊，一名SMA罕见病患者首年的治疗费用需要7000-8000人来分担。
问题罕见病患者的人数还不少，以世界卫生组织（WHO）的定义，“罕见病为患病人数占总人口的0.65‰～1‰的疾病”，我国的罕见病患者人数是千万级别的。
目前医保负担这么大，还把高价药纳进医保药品目录，肯定会挤占其他参保人的利益，即便最后进医保了，医保控费下，可能会出现之前那些抗癌特效药那种在医院买不到的情况。
“保基本”意味着医保提供的是基本的医疗服务。
没有医保是万万不能的，但同时，医保也不是万能的，
所以我们不能过度依赖医保
而商业保险是医保非常好的补充，特别是百万医疗险。
医保好搭档：百万医疗险
小伞君最近发现了一个很有趣的现象，很多刚刚接触保险的小白，往往只知道“重疾险”，而完全不知道百万医疗险。
可能这个险种的命名有关，百万医疗险给人的感觉是这类保险价格非常昂贵，价格需要上百万元，富豪才能买得起。
其实刚好相反，“百万医疗险”的指的是保障的额度，是指生病之后，保险公司理赔给你的最高额度，而你要交的钱，也就是保费则非常便宜，通常只要数百元一年。
报销通常不限疾病、不限社保，可以完美地补上医保的短板。
因为保障的额度很大且保费很低，所以百万医疗险也有一个问题，那就是“续保问题”，目前市面上大多百万医疗险只能保障一年，或者保证5年6年续保，过了保证续保的时间，产品停售的话，那么就不能继续投保了。
基于这个行业痛点，小雨伞推出了我们首款保证20年续保的百万医疗险——平安e生保·长期医疗，由平安健康保险承保。
这款产品将保证续保20年写进条款，投保后的20年内，不论健康状况是否变化、是否理赔、产品是否停售，皆可免审核自动续保（20年期满，再次投保时，保险公司会进行核保审核。）
但是真正的保证续保也会在条款中明确说明，就保证续保的年限来说，平安e生保·长期医疗的20年保证续保是目前市场上的顶级配置！
另外，20年的保证续保期限大大增加了保障的稳定性，如果30岁投保，可以一直保障到50，大家也知道，年纪越大，身体机能也在逐渐减退，这个时候，长期的百万医疗优势就更加凸显了。
总额度最高800万
平安e生保·长期医疗险，20年保证期限内，保障总额度达800万！非常充足！
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②120种特定疾病额外再享200万元保障。
另外，平安e生保·长期医疗险还有住院前后门急诊费用保障，且保障时间限定为前后各30天，一般的百万医疗险对于住院前后门急诊费用，只会保障前7天，后30天，平安e生保·长期医疗险延长了住院前的保障时间，能报销更多费用。
特色健康管理服务
平安e生保·长期医疗有一项超贴心服务：提供专业、专人、全程就医协助，涵盖体检异常就医安排、疑似/确诊重疾就医安排和重疾院后随访。
还能匹配健康险专案管家、疾病咨询并推荐专家、专家门诊安排、三甲专家电话咨询、专家住院安排、线上随访咨询服务等多项服务步步到位，为你的健康保驾护航。
除了充足的医疗费用，能及时享受到医疗资源也是非常有必要的。
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平安e生保·长期医疗不仅保证续保期限长，保障范围广，价格也很优秀！
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