钱塘江大潮全责！7辆车受损，为什么其中有一辆没得赔？

9月20日下午3点52分左右，杭州之江路上，汹涌的钱塘江潮水突然漫出，潮水强大的冲击力将多辆行驶中的汽车冲走，多车受损。

每年农历八月十八大潮汛期间，之江路珊瑚沙水库附近，潮水因为堤坝阻挡都会涌上岸来，往年潮水大的时候，交警甚至会临时封闭之江路。

记者从交警部门了解到，下午15点53分左右，潮水涌上之江路，导致之江路两个方向7辆机动车受损，所幸并没有造成人员受伤，事故的具体责任认定和调查还在进行中。

杭州市林业水利局、市防潮办召开了2020年度钱塘江防潮安全管理暨八月十八潮汐预报新闻发布会，对今年的大潮进行了预测。预测在正常气象条件下，今年农历八月十八期间钱塘江潮涌与去年相比偏大。

不少读者关心这些车辆保险能不能赔，还有人留言表示：心疼被迫漂移的车主们，潮水全责，没法拿到保险理赔……真是这样吗？其实，这些读者多虑了。

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保险公司全额理赔事故车辆

据了解，本次事故中受损的7辆车，目前均已报案，保险公司正在进行查勘定损。保险理赔负责人表示，像这种车辆在道路上正常行驶，在毫无警示和防备的情况下，突然被漫过江堤的潮水冲击所造成的损失，只要车辆投保了车损险，保险公司就要在车损险的责任范围和限额内予以全额理赔，不存在“潮水全责，拿不到保险理赔”的情况。

据介绍，在车损险条款中，关于洪水的定义包括了洪水、潮水等水流漫上堤岸或者倒灌等情况，只要不是车子开到江堤以下非行驶道路遭受的洪水损失，都可以获得保险理赔。但如果发动机在本次事故中受损，而车子又没有投保发动机涉水险的话，发动机的损失保险公司是不赔的。

一辆特斯拉在本次事故中受损，由于纯电动汽车没有发动机，因此不存在发动机责任免除的问题，如果涉及“三电”方面的损坏，则按车损险中的电器受损条款进行理赔。

至于责任认定，这位负责人表示，这次事故，责任确实在大潮，而且监控视频看得非常清楚，因此受损车辆不需要由交警出具责任认定书，保险公司会按正常程序进行理赔。

据介绍，在类似的灾害事故中，如果保险理赔需要证明材料，除了交警部门，港航、路政、水务、消防等相关责任单位也可以出具。

此外，从监控视频还可以看出，有几辆车在潮水的推动下撞到了一起，并造成车体损坏，这种情况该怎么认定事故责任和理赔呢？

保险公司的理赔负责人表示，洪水、火灾、冰雪冻灾等灾害中发生的车辆互碰事故，一般的处理原则是车辆找自己所投保的保险公司赔付，即“各回各家，各找各妈”，前提同样是投保了车损险。

据了解，7辆受损车中，有一辆车没有投保车损险，因此无法从保险公司获得理赔。另有一辆因为事发时车窗打开进了水，导致车内饰及财物受损，目前仍在查勘定损，其他车辆基本已定损结束，大多只是外观受损，损失不大，预计很快就可以完成理赔。

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新车险理赔方案不一样

值得注意的是，这次事故发生在车险改革正式启动的第二天，新旧商业车险条款对于事故的理赔处理方式是不一样的。

就本次事故来说，老条款中，如果车辆没有投保发动机涉水险，保险公司无需理赔发动机损失；而在新条款中，发动机涉水责任包含在车损险中，车辆只要投保了车损险，潮水造成的发动机损失，保险公司就必须理赔。

据了解，事故中受损的7辆车，投保的全部是老条款。
还有一个情况也要引起注意，虽然本次事故损失可以找保险公司理赔，而且发生得很“冤枉”，车主无责，但由此发生的理赔有可能会计入无赔款优待系数（NCD），进而影响下一年保费。在老条款下，一次赔款事故就有可能导致下一年保费优惠清零，也就是无优惠；而新条款对于偶然事故更宽容，一次赔款事故对下一年保费影响相对更小一些。

不过是否计入NCD，保险公司说了不算，而是由保险行业协会确定。在以往发生的台风等巨灾理赔中，此类赔案有些计入了NCD，有些没有计入，视具体情况而定（综合/都市快报、央视等）