“代理退保”“全额退保”？银保监会、警方陆续发布重要风险提醒...

近期，“代理退保”骗局愈演愈烈。“6月以来，‘代理退保’黑产开始频繁活动。6、7、8三个月里，追踪到的恶意退保案例不断增长，且呈现全国蔓延之势。“一位大型寿险公司相关负责人表示。有保险从业人士介绍称，今年以来，“代理退保”呈现高发趋势，最主要的变化和特征就是从零散代理逐步转向公司化运作，并且地区范围日渐扩大。

监管发布风险提示超过50次

今年4月9日，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提示广大消费者根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

7月8日，中国保险行业协会向保险机构及广大保险消费者发布防范“代理退保”有关风险的提示，各地20多家保险行业协会也陆续发布提示。

实际上，监管发布风险提示早已有之。

2019年8月，广东银保监局发出对集中退保现象的风险提示，随后河南、四川、辽宁、河北、北京等多地银保监局也分别发出提示。

6月5日，大连银保监局专门向市政府汇报银行业保险业“黑产”投诉情况，分管副市长对打击“黑产”投诉工作予以批示。

据不完全统计，近年来，包括银保监会在内，各地监管机构针对“代理退保”的相关风险提示超过50次，“代理退保”已引起全社会普遍关注。

退保黑产，违规违法

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“代理退保”表现形式

1、冒充监管部门工作人员或保险公司人员或以“与监管部门合作”“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式进行虚假宣传。

2、谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿不明真相的消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。

3、谎称可以协助消费者“全额退保”，诱导投保人签署包含不平等条款的代理服务协议，缴纳高额定金或签订高额欠款协议，提供身份证、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。

4、阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道。

5、拉群入伙，售卖退保牟利教程，教唆客户退保的方法。通过收费培训的方式骗取钱财。

… 等 …

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代理退保，客户损失：

在参与“代理退保”的过程中，消费者面临的风险有：

● 支付高额代理退保佣金；

● 失去正常保险保障；

● 资金信用受损；

● 个人信息泄露；

● 因编造理由、伪造证据、提供虚假信息等非法行为，构成欺诈，从而面临较大的法律风险。

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“代理退保”利益链条：

找一些离职的业务员，让其诱导之前对接的客户与公司联系要求退保，并采取专门的话术，引导诱导保险代理人，通过电话、录音等手段收集对保险公司不利的“证据”，通过投诉来施加压力，用媒体曝光等负面信息威胁保险公司“特殊处理”。

退保一时爽，再保黑名单

近年来，“代理退保”产业链已成保险业毒瘤，不仅扰乱正常经营秩序，更损害保险消费者合法权益，一时不慎自食苦果的案例屡见不鲜。

2019年8月，某保险公司接到客户李先生的投诉，因营销员销售误导，要求全额退还其名下已购买 6 年的纯保障型保单保费。

经调查，公司营销员（已离职）对误导事实供认不讳，保险公司便全额退还李先生所交保费 32.04 万元。

同年 12 月，李先生再次到访保险公司，要求恢复其退保保单。

称前期为解决资金问题，被朋友介绍的一位刘老板唆使退保，并承诺可以100%全额退还保费，还要求离职营销员（李先生朋友）配合承认问题。退保后，刘老板向其收取了 8 万元咨询费。

经核保部门调查，因健康原因，李先生已不符合再次承保要求。李先生得知后，肠子都悔青了。这便是“代理退保”黑产怂恿退保导致客户丧失保险保障的一个缩影。

针对恶意退保的团伙黑产，保险公司也在积极行动。在西南某城市，13家保险公司联名致信地方金融监管局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务；在大连，多名保险业务员以“加盟”名义卧底恶意退保窝点，收集证据；在苏州，保险公司与业务员通力协作，对全额退保黑产进行调查，通过法律手段维护权益。为了维护客户与自身的权益，保险公司与“退保黑产”之间的“斗争”日趋白热化。

“代理退保”案，判了！

“当前打击‘代理退保’黑产面临的主要困难是证据采集难、立案难。令人振奋的是，近日一起“代理退保”案判了！

2018年，凡某伙同多人，打着“专业保险维权”的幌子，通过微信、微博、淘宝等平台发布虚假信息，从事“全额退保”等职业索赔业务，谋取暴利。

在团伙成员——某保险公司电话销售刘某的帮助下，凡某拿到了该保险公司607条个人信息。

信息到手后，凡某先是以维权之名唆使、诱导张某等6名受害人向保险公司发起退保，并从中收取保费的30%作为报酬；随后，他又捏造称：他收取的部分报酬，张某等人可以从保险公司退回。在凡某的诱骗之下，张某等6人最终被其骗取财物1.99万元。凡某的不法行径最终东窗事发。

2019年7月19日，凡某被义乌市人民检察院以侵犯公民个人信息罪、诈骗罪，向义乌市人民法院提起公诉。最终，凡某、刘某数罪并罚，锒铛入狱。这给行业同类案件搜查取证指明了方向，为同类案件的定罪量刑提供了重要参照，更有助于推动全国各地同类案件的审判结案。

一位资深律师表示，“代理退保”不法团伙在开展业务过程中或存在诈骗、虚假宣传等行为，可能涉嫌违反《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国广告法》。保险行业应迅速采取相关措施，持续维护客户信息安全，加强从业人员教育与管理，并积极收集线索向公安机关报案。”

在退保黑产背后，值得注意的是：由于之前保险业发展中的管理不足等原因，一些营销员的销售误导等行为，才让“代理退保”黑产有了可乘之机。近年来，保险监管越来越严，比如保险销售过程中的“双录“就对保险销售过程可回溯。对于广大保险从业者来讲，一定要以身作则，合规展业。